Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň. S manželom máme jeden problém, ktorý nevieme, ako máme riešiť. Manžel v roku 2007 bol v dobrej vôli ručiť kolegovi v práci, ktorý si bral úver v hodnote 200 000 SKK. Do dnešného dňa sme žili v omyle, že daný úver dotyčný pán spláca. Nakoľko sme sa tento rok zobrali, chceli sme sa osamostatniť v bývaní a chceli sme kúpiť byt, financovať sme ho však potrebovali formou hypotéky. Po zamietnutí žiadosti o hypotéku sme hľadali kde je problém. V úverovom registri sme zistili, že problém je práve so spomínaným úverom, pretože sa nespláca. Boli sme sa informovať v banke a tam nám oznámili, že tento úver prešiel pod mandátnu správu inkasnej spoločnosti a viac nám v banke nechceli povedať. Po zavolaní do tejto spoločnosti sme zistili, že na úver samozrejme narástli aj úroky z omeškaných platieb, že aj keď posielali upomienky a vyzvania na zaplatenie, spomínaný pán nereagoval, dokonca ho vôbec nemohli nájsť, pretože na starej, ani na novej adrese sa nezdržiava. Spis uzavreli a nič sa nedialo. Ako je možné, že manželovi nedali žiadne informácie? Keby sme sa nezačali informovať, ako by to cele postupovalo? Musíme to teraz zaplatiť? Ako, keď sami nemáme toľko prostriedkov? Daného pána už ani nebudú hľadať? Dostáva výsluhový dôchodok, nemôžu mu tie splátky strhávať z neho? Čo robiť v takejto situácii? Pre nás je to bezvýchodiskové. Prosím Vás, skúste nám poradiť. Ďakujeme za každú radu.
Žiaľ, je to typický príklad, v ktorom sa môže ručiteľ dostať do úverového registra bez vlastného „pričinenia“. Dôvodom je ručenie za úver, ktorý dlžník nespláca podľa dohodnutých podmienok. Ručiteľ začína splácať úver vtedy, keď si dlžník prestane plniť svoje povinnosti svojej banke. Do úverovej histórie klienta sa dostane až vo chvíli, keď skutočný dlžník svoj úver nespláca a povinnosť splácať dlh prejde na ručiteľa. O tom, či a aké informácie má o potenciálnych žiadateľoch o úver úverový register, sa môže každý informovať aj sám. Stačí o takúto informáciu požiadať spoločnosť SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, ktorá register prevádzkuje. Je to možné urobiť osobne, alebo prostredníctvom formulára, dostupného na internetovej stránke spoločnosti. Upozorňujeme, že v úverovom registri sa objaví aj skutočnosť, že ste niekoho ručiteľom.
Banka je povinná poskytnuť informácie o úvere ručiteľovi na jeho vlastnú žiadosť, to znamená, že iniciatíva je na strane ručiteľa. Ručiteľ by sa mal o splácaní úveru informovať pravidelne u dlžníka a aj u veriteľa - banky.
Ak ste doteraz neboli veriteľom vyzvaný za zaplatenie záväzku namiesto skutočného dlžníka, nemusí tak tak urobiť. Ak áno, máte dve možnosti, buď sa dohodnúť s dlžníkom, aby uhradil svoje záväzky, alebo uhradiť pohľadávku banke za neho a uplatniť si v rámci občianskoprávneho poriadku vymáhanie záväzku od dlžníka.
Ručiteľský záväzok Vášho manžela, bude pravdepodobne pri žiadosti o poskytnutie úveru spôsobovať bankám problémy. Skúste však navštíviť viacero bánk, požiadajte ich o vypracovanie predbežných ponúk. Iniciatívne však uveďte skutočnosť o ručiteľskom záväzku Vášho manžela. Možno sa Vám takto podarí získať úver.
2. Dobrý deň prajem, je banka zo zákona povinná posielať poštou/SMS/emailom (akokoľvek) info o zmene sadzobníka? Jedna sa o podnikateľský účet v Poštovej Banke bez výpisov zasielaných poštou. Ďakujem za reakciou. S pozdravom Ing. Ľubomír Mečár
O každej zmene v cenníku je banka podľa zákona povinná informovať v písomnej podobe na pobočkách a v elektronickej podobe na svojej internetovej stránke najneskôr 15 dní pred účinnosťou zmluvy, ak sa zmluvné strany nedohodli inak. Banka sa môže s klientom dohodnúť aj na iných spôsoboch komunikácie napríklad prostredníctvom telefonickej asistenčnej služby, osobných konzultácií, listom, mailom a pod. Formy vzájomnej komunikácie sú uvedené vo všeobecných obchodných podmienkach alebo v zmluve o poskytovaní bankového produktu alebo služby.
3. Som Slovenská občianka a mám na Slovensku pobyt, ale chcela by som sa vysťahovať za mojim manželom do NSR. Ja mám ešte účet a spor. knižky v banke na Slovensku. Musím to všetko zrušiť alebo je možné to všetko tam nechať ? Prosím, dajte mi odpoveď.
Rozhodnutie je, samozrejme, na Vás. To, že odchádzate do zahraničia neznamená, že musíte rušiť účet a spor. knižku. Dôležité je posúdiť, či chcete naďalej využívať tieto bankové produkty a v tom prípade si plniť zmluvné povinnosti voči banke. Majte prosím na pamäti, že vedenie bežného účtu môže byť spoplatnené , aj keď ho nevyužívate.
4. Dobrý deň, chcem sa spýtať, či DDS Tatra banky môže držať nasporené peniaze 5 mesiacov po ukončení sporenia. Podľa výpisu z účtu som mal zostatok k 1.1.2008 v sume 111 646,02 Sk. Príspevky za rok 2008 sú 20 400 Sk. Hodnota zostatku k 31.12.2008 je 128 368,16 Sk. Rozdiel je -3 677,86 Sk – tam sú zrejme rôzne poplatky a „zhodnotenie“ mojich úspor. Z nasporených 20 400 Sk pribudlo na účet len 16 722,14 Sk. Spolu s výpisom som dostal aj informáciu o výške odplát DDS Tatra banky o nákladoch a poplatkoch uhradených z majetku. Veľmi pekné čísla, percentá, ktoré klientovi nič nehovoria /viem z toho napr. že odplata za jeden rok výkonu činnosti depozitára je 0,0358% t.j. 173 tis Sk, ale koľko boli moje úspory znehodnotené som si musel vyrátať sám/. V rozhorčení z takéhoto znehodnocovania úspor na dôchodok som dňa 18.8.2009 požiadal o výplatu dávok zo sporenia. Na otázku kedy môžem čakať vybavenie som dostal odpoveď, že asi za mesiac. Keď som sa telefonicky informoval v novembri dostal som vysvetlenie, že odpoveď bola správna, ale najprv musí prebehnúť konanie o dávke, ktoré trvá 4 /štyri/ mesiace a potom po mesiaci môžem čakať peniaze. Očakávam, že aj z tohtoročných úspor si banka potrebuje „šklbnúť“. Spolupracovníčka, ktorá sporila v inej DDS dostala peniaze za dva týždne.
Žiaľ, Váš problém sa dotýka doplnkovej dôchodcovskej spoločností (DDS), ktorá sa neriadi etickým kódexom bánk, a preto bankový ombudsman nemá možnosť riešiť podobné podnety. Vzťah medzi DDS a klientom je upravený v zmluve. Preto je dôležité ako je problematika výplaty z dávok zo sporenia upravená práve tam. Ak DDS nedodržala ustanovenia zmluvy, dožadovala by som sa písomného vysvetlenia.
5. Dobrý deň, pani Černá, chcela by som vedieť, či je možné vôbec niečo robiť s naším problémom, alebo nám len ostáva zmieriť sa s tým, že sme nemali šťastie na hypotekárnu poradkyňu a tak sme sa proste okašlali. Tento rok 2009 sme dostali od banky hypotekárny úver pre mladých. Hypotekárna poradkyňa, ktorá nám úver vybavovala nám (mne a manželovi) však povedala, že nám vrátia mesačne (preto lebo máme hypotéku pre mladých) 2 800 Sk, čiže naša mesačná splátka bude 6 800 Sk. No po dvoch alebo troch mesiacoch, keď sme všetko vydokladovali nám vrátili iba 1 600 Sk. Takže sme to riešili aj cez riaditeľku banky (ale len telefonicky) a jediné čo nám povedala, že pracovníčka to proste zle vyrátala a to bolo všetko. Ale my sme takto prišli o 1 200 Sk. Keby sme boli vedeli, že sa nám to takto zvýši, tak by sme si ten úver nebrali, lebo okrem neho sme si ešte museli zobrať aj spotrebný úver, lebo hypotekárny úver na byt nestačil. Ďakujem za informácie. S pozdravom Alena
Všetky informácie o hypotekárnom úvere máte uvedené vo Vašej zmluve, okrem iného aj výšku splátky a úrokovú sadzbu pred a po poskytnutí bonifikácie. Bonifikácia v prípade hypotekárneho úveru pre mladých sa skladá z dvoch častí – bonifikácie štátu a banky. Ak sa skutočne platené splátky úveru líšia od toho, čo je uvedené na Vašej zmluve obráťte sa s písomnou žiadosťou na banku a žiadajte o vysvetlenie. Ak s vysvetlením nebudete spokojná, následne nás kontaktujte a podajte podnet. Bližšie informácie nájdete na stránke www.bankovyombudsman.sk
6. Dobrý deň pani Černá, obraciam sa na Vás s prosbou o pomoc v mojom probléme. Ziaľ, už neviem na koho sa obrátiť. Rozpíšem to trochu viac dopodrobna, aby ste sa apoň z časti vedeli vžiť do mojej situácie a prípadne z toho vyvodila dôsledky. V roku 2005 som si kúpila byt na hypotekárny úver vo výške 1.800.000 Sk a so splácaním neboli žiadne problémy, ale nakoľko som odišla za prácou s otcom, bratom a susedom, kedže oni prišli o prácu do Portugalska a spoločne s nimi sme išli za vidinou lepšieho zárobku, kvôli ktorému som odišla zo zamestnania. Ale situácia sa obrátila proti nám a my sme naleteli osobe, ktorá nás neváhala poslať na druhý koniec s vedomím, že žiadna práca na nás nečaká. Zaplatili sme mu smiešnych 1600 Sk poplatok a investovali peniaze na cestu tam a do všetkého čo sme na pobyt tam potrebovali. Nebyť mojej mami, neviem, ako by sme sa dostali späť domov, pretože nám poslala veľké peniaze na cestu späť. Po týždni strávenej na stanici v Lisboa, sme sa vratili s deravými vreckami ale s problémom splácať všetky svoje záväzky vrátane hypotéky. Meškala som so splátkami a na moje nešťastie som to dopredu nedala vedieť banke. Domov mi nechodili žiadne upomienky až na ročnom výpise som si všimla poplatok 700Sk za upomienku, ktorá sa však nikdy nedostala do mojich rúk. Vtedy podľa pracovníčky banky mi do telefónu oznámila, že som ich nemusela vôbec dostať a sama si mám byť vedomá, že úver nesplácam a aj napriek tomu mi poplatok za upomienku museli uložiť. Našli sme si prácu a dohodla som sa s pani z vymahácieho oddelenia, že do apríla 2008 musím uhradiť celý nedoplatok na omeškaných platbách cca 150.000Sk. V januári sme si zobrali 60.000 Sk pôžičku a vložili ju priamo na účet, mesiac nato sme si požičali 30.000 Sk a tiež ich vložili na účet. Kedže sme už nemali možnosť získať viac finančných prostriedkov, požiadala som a dohodla sa s tou pani Váji Nagyovou na splatení zvyšných splátok podľa môjho návrhu, že platiť budem jednu za aktuálny a druhú za omeškaný mesiac. Vyšla mi v ústrety. Začala som platiť. Ďalší problém nastal v tom, že som zostala v marci na pn-ke s rizikovým tehotenstvom a účtovníčka z práce mi neodovzdala pn-ku do Sociálnej poisťovne. Keďže vtedy bola práve na dovolenke nechala som ju u jej spolupracovníčky, ktorá mi sama povedala, že jej ju odovzdá.Odovzdala ju až 19. mája.Tak som sa e-mailom dohodla s bankou, že zaplatím, keď mi peniaze prídu 19. júna, čo čert nechcel 2. júna som porodila predčasne v 36. týždni a zostala som v nemocnici 2 týždne a peniaze, ktoré som mala použiť na zaplatenie, sme použili na výbavičku, kočík a veci s tým súvisiace. Tým som porušila dohodu a začala som neskôr splácať ďalej. V decembri som mala osobné stretnutie s pani Váji Nagyovou a prisľúbila som sa jej, že budem splácať pravideľne. V januári som zaplatila. Do januára som bola na materskej a od 24. januára som mala nastúpiť na rodičovskú dovolenku a prihlasiť sa na úrade práce, čo som žiaľ nevedela, tak som tam bola 20. februára sťažovať sa na to, že mi neprišli peniaze a pán, ktorý ma na starosť mojú agendu mi povedal,že sa musím zahlásiť a aké tlačivá si mám vybaviť, no keď som prišla ešte vo februári aj s vybavenými dokladmi, opýtala som sa, či mám všetky papiere v poriadku a či je to všetko. S úsmevom na tvári mi povedal, ÁNO a oznámil mi, že peniažky dostanem další mesiac aj spätne vyplatené. 20. marca som nedostala zasa nič, tak som vyvolávala na Úrad práce, ale pán Szabo bol 2 týždne na dovolenke a keď som sa s ním konečne skontaktovala povedal mi, že mi chýba ešte jedno potvrdenie od zamestnavateľa, že nevykonávam zárobkovú činnosť. Povedala som mu, prečo mi to nepovedal ešte vtedy, keď som tam bola a pýtala sa ho, či mám vsetko v poriadku, on vraj citujem ,,nepovedal mi to preto, lebo mu to asi ušlo", pýtala som sa ho ešte niekoľkokrát, prečo mi nedal vedieť a čo mám dať synovi teraz jesť, keď peniaze dostanem nie mojím zavinením až zasa ďalší mesiac, čo bol apríl. Bol nepríjemný a stále si tvrdil svoje a stále dookola. Všetko som popísala do e-mailu p. Váji Nagyovej a prisľúbila som, že zaplatím, keď dostanem peniaze. Samozrejme nie mojím zavinením som nezaplatila ďalšie splátky a p. Váji Nagyová mi už poslala doporučený list, aby som vyplatila omeškané platby cca do 200.000 Sk, pretože sa mi to len kopilo a kopilo. No toľko peňazí som po kope nikdy nevidela a žiadala som o pokračovanie splácania na splátky, prípadne všetky omeškané platby dať na koniec splátkového kalendára, no nesuhlasila. Za každým som ju informovala aby videla, že mám naozaj veľký záujem splácať svoje dlhy, ktoré s hypotékou nekončia, ale keďže sme v ťažkej situácii na iné pohľadávky mi peniaze nezostávajú. Pomáhajú mi rodičia, ako len môžu. Dokonca v septembri tam mama vložila 30.000 Sk,potom 20.000 Sk ale to nám už hrozí dražba aj napriek tomu, že máme evidentný záujem spolupracovať s bankou. Chceli sme aj predať byt a zo zálohy od kupujúceho použiť na vyplatenie všetkých omeškaných splátok a ťarchu preniesť na inú nehnuteľnosť, čo sa nám videlo úplne reálne a najlepšie riešenie. No aj napriek takému to návrhu sa banka otočila chrbtom a vyhlásili mimoriadnú splatnosť úveru. Možeme byt predať, ale peniaze musia byť použité na splatenie celého zostatku čo je 72.226 eur. Ak byt predáme, nebudeme mať kam ísť, len na ulicu a z päť člennej rodiny sa stanú ďalší bezdomovci.
Som si vedomá môjho nesprávneho konania. Hľadám nejaké východisko, ako predísť dražbe, ale jediné čo by bolo reálne, je uskutočniť môj návrh. Veď čo je cieľom banky, vyhodiť ľudí na ulicu, len aby dostali späť svoje peniaze. Keby sme nemali záujem o spoluprácu, ďalej by som nič neriešila. Chceli sme aj prefinancovať úver nejakým subjektom, ktorý síce dávajú vysoké úrok, ale na rozdiel od bank, požičajú. Preto Vás prosím o radu ako ďalej postupovať prípadne na koho sa obrátiť v takejto situácie aby sme problém vyriešili k úplej spokojnosti banky a nami.
Dnes sa nachádzate v situácií, kedy sú možnosti riešenia Vášho problému pomerne obmedzené. Ak rátam správne už je to viac ako rok a pol, kedy ste sa dostali do ťažkostí so splácaním vášho hypotekárneho úveru. Najväčiu šancu na úspešné riešenie podobného problému má klient vtedy, keď už pri prvom náznaku problému kontaktuje svoju banku. Vtedy existuje niekoľko možností, napríklad predlženie doby splatnosti úveru, čím dôjde k zníženiu splátok, alebo dočasna dohoda o splácaní len úroku, prípadne dohoda o predaji nehnuteľnosti a vyplatení celého úveru. Nekomunikovaním s bankou sa klient bohužiaľ oberá o možnosť uspokojivého riešenia problému s nesplácaním úveru. Vašou jedinou možnosťou je pokúsiť sa o primeranú dohodu s veriteľom. Najschodnejšou cestou je pravdepodobne odpredaj nehnuteľnosti a vyplatenie pohľadávky z úveru. Kedže problémy s nesplácaním vo Vašom prípade trvajú viac ako rok a pol, može sa stať, že banka vašu pohľadávku predala a vaším veriteľom dnes už bude iný subjekt.
7. Dobrý deň, pani Černá, obraciam sa Vás ohľadom zneužitia štátneho príspevku k úrokovej sadzbe hypotekárneho úveru zo strany úverujúcej banky. Neviem, či riešite aj podnety vo veci úrokovej sadzby? V čase poskytnutia hypoúveru Istrobankou bola úroková sadzba stanovená ako variabilná, ktorá bude menená podľa vývoja na medzibankovom trhu v trhovej výške mínus štátny príspevok. Štátny príspevok mi bol priznaný podľa vtedy platnej legislatívy vo výške 4,5% p.a. Od tohto obdobia s ohľadom na vývoj sadzieb som sa viackrát osobne informovala ohľadom zmeny sadzby, ale bez výsledku. Na písomnú žiadosť mi aktuálne ČSOB (právny nástupca) odpovedala, že mi na základe mojej žiadosti môže prehodnotiť sadzbu z pôvodných 9,25% na 9,7% p.a. Podľa údajov zverejnených v Trende poskytuje ČSOB (23.11.) hypoúvery pri 1 ročnej fixácii za sadzbu v rozmedzí 4,4%-7,62% a podľa orientačných údajov na webovej stránke ČSOB na nový úver by som dostala sadzbu cca 5,9%. Pri porovnaní aktuálnych trhových sadzieb, vývoja medzibankových sadzieb BRIBOR a EURIBOR od poskytnutia úveru do dnes a aktuálne ponúknutej úrokovej sadzby vo výške 9,7% p.a. sa jedna podľa mňa jednoznačne o zneužitie štátneho príspevku zo strany konkrétnej banky. Belicová Marta
Etický kódex bánk neumožňuje Bankovému ombudsmanovi sa oficiálne zaoberať podnetmi, v ktorých sa klienti sťažujú na výšku úrokových sadzieb a bankových poplatkov. V každom prípade by som na Vašom mieste požiadala o stretnutie s kompetentnou osobou banky a žiadala by som o vysvetlenie. Vysvetlenie by som od banky požadovala aj v písomnej podobe, pre prípad ďalšej komunikácie s bankou.
Pred samotným stretnutím si nechajte urobiť v konkurenčných bankách ponuky na úver, ktorým by ste teoreticky splatili svoju terajšiu pohľadávku. Takto získate prehľad o aktuálnej trhovej sadzbe pre Váš konkrétny prípad aj v iných bankách, ktorý Vám pômože pri rokovaní s Vašou bankou o novej úrokovej sadzbe. Možno však medzi bankami nájdete ponuku, ktorá bude aj po zohľadnení straty štátneho príspevku lepšia, ako máte v súčasnosti.
Aby ste získali vhodné porovnávacie “merítko”, výška úveru konkrenčných ponúk by mala byť identická so súčasnou hodnotou nesplatenej istiny a doba splatnosti takéhoto úveru by mala zodpovedať dobe, ktorá Vám zostáva do splatnosti pôvodného úveru. Nespoliehajte sa na predbežné ponuky robené prostrednícvom webových stránok. Tie totiž nesmusia zodpovedať reálnej sadzbe, ktorú Vám banka poskytne.
