Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň, pani Černá, potrebujem vysvetliť jeden zvláštny fenomén. V médiách som sa dočítala, že poplatky v slovenských bankách sú nízke, dokonca jedny z najnižších. Ako je to možné, že médiá takto zavádzajú? Nech navštívia banky a pozrú sa na cenníky. V zahraničí sú poplatky ďaleko nižšie a neexistujú napríklad nezmyselné poplatky za prevody medzi účtami v jednej banke, alebo zrušenie účtu... Je to nehorázne. Môžete to uviesť na pravú mieru? Ako je to možné?
Podľa najnovšej štúdie, ktorú si dáva každoročne vypracovať bankový sektor, majú slovenské banky, druhé najnižšie celkové ročné náklady na vedenie a správu bežného účtu (48,9 EUR) spomedzi okolitých krajín. Porovnania sa robia s Poľskom, Maďarskom, Rakúsko, Česko. Napriek častým nepresne uvádzaným informáciám aj tento prieskum potvrdzuje, že Slovensko patrí v stredoeurópskom priestore medzi krajiny s nízkymi nákladmi na vedenie bežného účtu. Je skutočne pravdou, že v žiadnej zo sledovaných položiek nie sú v priemere slovenské banky najdrahšie. Slovensko má z porovnávaných krajín najnižšie poplatky za vedenie platobných kariet (3,06 EUR) a tradične jedny z najnižších nákladov za bezhotovostné platby (5,13 EUR). Najväčší podiel na celkových nákladoch majú paušálne poplatky za správu účtu a vedenie výpisov.
2. Pani Černá, kedy vstúpi do platnosti možnosť obrátiť sa na štát o pomoc pri splácaní hypotéky, keď to ako nezamestnaný v dôsledky krízy nedokážem splácať? Ktoré banky budú spolupracovať so štátnou Slovenskou konsolidačnou pri pomoci tým, ktorí nevládzu splácať svoje hypotéky? A odkedy?
Spolupráca bánk so Slovenskou konsolidačnou vstúpi do platnosti od začiatku budúceho roku. Do programu pomoci sa zapojí 11 slovenských bánk: Československá obchodná banka, ČSOB stavebná sporiteľňa, Dexia banka Slovensko, OTP Banka, Poštová banka, Prvá stavebná sporiteľňa, Slovenská sporiteľňa, Slovenská sporiteľňa, Tatra banka, Volksbank, VÚB a Wustenrot stavebná sporiteľňa. Je potrebné uviesť, že pomoc štátu budú môcť využiť nezamestnaní, ktorí získali od banky úver na bývanie do konca roka 2008. Po tom, čo klient splní podmienky, musí jeho banka dočasne upraviť podmienky splácania jeho úveru.
3. Milá pani Černá, chcela by som sa informovať, ako bude prebiehať pomoc neplatičom za hypotéky? Odkedy je to možné využiť? Ďakujem.
Už 11 bánk si stanovilo spoločný postup pri pomoci so splácaním hypotekárnych úverov. To znamená, že po naplnení podmienok pre vstup do programu a po vzájomnej dohode klienta s bankou dôjde zo strany banky k dočasnej úprave podmienok splácania úveru. Prakticky to znamená, že klientovi sa zníži splátka úveru minimálne na 6 mesiacov. V prípade riadneho plnenia svojich záväzkov počas polročnej lehoty, môže klient po jej uplynutí požiadať o pomoc štát, a to prostredníctvom Slovenskej konsolidačnej. Táto agentúra bude klientom poskytovať návratné úročené pôžičky na splácanie, ktoré pokryjú 70% zníženej mesačnej splátky. Zostávajúcich 30% bude naďalej uhrádzať priamo klient. Ak sa však klientovi zlepší jeho finančná situácia, bude sa môcť kedykoľvek vrátiť k normálneho režimu splácania úveru.
4. Dobrý deň, mňa by zaujímalo, ako vyzerá situácia s nesplácanými úvermi v bankách? Je to horšie ako minulé mesiace? Čo budú robiť banky, ak sa situácia so splácaním radikálne zmení k horšiemu? Budú sa robiť ďalšie opatrenie? Veď predsa verím tomu, že bankám nejde o to aby poslali ľudí na ulicu. Vďaka za odpoveď.
Ku koncu októbra sa podiel zlyhaných úverov na bývanie k celkovým úverom na bývanie pohyboval na úrovni 2,96% a oproti januáru sa zvýšil o 0,76 percentuálneho bodu. Celkový podiel všetkých zlyhaných úverov v bankách bol ku koncu októbra 5,2%.
5. Dobrý deň máme v rodine veľký problém. Máme s manželom hypotéku a obaja sme boli ku koncu septembra prepustení z práce. Obaja sme nezamestnaní a poberáme dávky. Úspory sa nám míňajú a počítam, že o dva mesiace nebudeme schopní splácať ďalej. Počuli sme o projekte pomoci neplatičom. Prosím, dajte nám vedieť, koho sa týka a na koho sa máme obrátiť. Bojíme sa, že štvorčlenná rodina skončí na ulici. Sme z toho úplne vystresovaní a nešťastní. Ďakujeme za informácie. Viera
Program pomoci bánk je určený klientom, ktorí prišli po 1. januári 2009 v dôsledku hospodárskej krízy o zamestnanie a ktorí splácajú hypotekárny úver uzavretý s bankou do konca roku 2008. Po naplnení podmienok pre vstup do programu upravia banky počas 6-tich mesiacov podmienky splácania tzv. reštrukturalizáciou úveru. Čo znamená, že klientovi zmenia splátkový kalendár alebo sa dohodnú na odklade splátok istiny. V prípade riadneho plnenie reštrukturalizovaných splátok počas polročnej lehoty preberá podporu klienta vo forme návratnej finančnej výpomoci Slovenská konsolidačná agentúra. Pokiaľ klient nebude schopný vrátiť sa k riadnemu splácaniu úveru ani po ďalších 18-tich mesiacoch, banka bude vymáhať svoju pohľadávku štandardnými prostriedkami. Ak sa však klientovi zlepší jeho finančná situácia, bude sa môcť kedykoľvek vrátiť k pôvodnej forme splácaniu úveru. Podľa uvedených informácií spĺňate podmienky podpory. Odporúčam vám obrátiť sa na vašu banku a tá vás zorientuje v ďalšom postupe.
6. Dobrý deň, pracujem dlhodobo v zahraničí, konkrétne v Belgicku. Počul som, že od budúceho roku by sa mali cezhraničné platby zjednotiť, dokonca by mi stačil jeden účet na platby v celej EÚ. Uhrádzam na Slovensku inkasá a mám aj pár trvalých príkazov. V akom stave je projekt dnes?
Áno, týmto programom, ktorý spustil bankový sektor pod názvom SEPA, sa v rámci Európy vytvorí jednotnú platobnú oblasť, v ktorej obyvatelia a podnikateľské subjekty budú môcť realizovať a prijímať platby v eurách, či už v rámci jednej krajiny alebo medzi jednotlivými krajinami. Tieto procesy budú prebiehať za rovnakých podmienok, práv a povinností a bez ohľadu na národné hranice. V praxi to môže znamenať napríklad to, že klientovi v budúcnosti postačí len jeden účet na všetky prevody, inkasá a trvalé príkazy v rámci oblasti krajín SEPA. Termín, kedy budú všetky európske systémy kompatibilné a teda bude možné celý projekt prevádzkovať zatiaľ nie je definitívne stanovený.
7. Dobrý deň, pani Černá, potešila ma zmena Obchodného zákonníka, ktorú pripravuje vláda. Podľa nej ak dlžník nedokáže splácať úver a veriteľ sa rozhodne realizovať záložné právo, nehnuteľnosť už nebude môcť predať na dražbe. Oceňujem, že sa zrušia dražby, veľakrát to bola bohapustá okrádačka dlžníka, ktorý bol nútení predať nehnuteľnosť za smiešnu cenu. Ako k tomuto faktu pristupujú banky? Vďaka za odpoveď.
Podľa predloženého návrhu novely OZ si svoj nárok si veritelia budú môcť uplatňovať svoje nároky len cez exekúcie alebo po dohode s klientom. Žiaľ dopady na banky a hlavne na ich klientov by boli nepriaznivé. Dnes, keď banky využívajú dobrovoľné dražby, doba splatenia úveru sa pohybuje okolo šiestich mesiacov. Ak by to šlo cez súdy, predpokladáme, že by to trvalo niekoľko rokov. Je to riziko vyšších nákladov pre banky, ktoré sa, žiaľ, odrazí v raste úrokovej sadzby na úvery na bývanie. Banky vo väčšine prípadov vyriešia nesplácané hypotéky dohodou priamo s klientom - napríklad tým, že nehnuteľnosť odkúpi niekto z jeho rodiny. Ak dohoda nie je možná, čo sa stáva skutočne len v malom množstve prípadov, pristupuje banka k dobrovoľnej dražbe.
8. Dobrý deň, zaujímalo by ma, či banky robia bezpečnostné opatrenia, ktorými môžu predísť zneužitiu kariet? Tak ako to bolo napríklad pred nedávnom v súvislosti s únikom dát z kartových centier.
Banky robia všetky štandardné opatrenia, ktoré zaručujú bezpečnosť vkladov svojich klientov a zamedzujú ich zneužitiu. V súvislosti s uvádzaným prípadom dnes banky nepretržite monitorujú rizikových klientov. V prípade potreby ich karty bezplatne zablokujú a vymenia za nové. Ak klienti zaregistrujú, že došlo k podozrivým transakciám, odporúčame oznámiť to neodkladne svojej banke a podať reklamáciu. Banka transakciu overí a v prípade zneužitia budú platby majiteľom karty refundované.
