Eva Černá (Zdroj: SITA)
Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu obmudsman@topky.sk.
Odpovede na otázky – 27.10.
1. Prosím o radu. Mám na účte v banke akcie poľnohospodárskeho družstva, ktoré majú takmer nulovú hodnotu. Poraďte mi, prosím, ako sa ich zbaviť, keď družstvo ich nechce ani ako dar, kúpiť ich nechce nikto a účet v banke sa vraj zrušiť nedá. Ja však musím platiť za vedenie účtu dosť veľkú sumu a to mi ako dôchodkyni s dosť malým dôchodkom dosť vadí. Preto vám budem vďačná ak mi poradíte ako sa tejto zamotanej veci zbavím. Za vašu odpoveď vopred Ďakujem.
Pravdepodobne neujde o účet v banke ale o účet majiteľa cenných papierov v štátom vlastnenej spoločnosti CDCP (Centrálny depozitár cenných papierov a.s.), ktorá spravuje účty cenných papierov. Viac informácií nájdte aj na stránke CDCP)
2. Má banka právo bez predchádzajúceho upozornenia klienta začať strhávať z účtu poplatok za službu, ktorá doteraz / a v čase žiadosti o jej zavedenie určite nie!/ nebola spoplatňovaná?
Všetky práva a povinnosti banky a klienta sú uvedené v zmluve a v obchodných podmienkach. Z nich vyplýva, že banka môže meniť výšku poplatkov a aj spôsob spoplatňovania. O zmene cenníka však musí byť klient informovaný najmenej 15 dní pred platnosťou nového cenníka. Ak so zmenou nesúhlasí, môže v stanovených lehotách od zmluvy odstúpiť. Spôsob informovania je dohodnutý v obchodných podmienkach. Informácie o zmenách musia byť zverejnené na webových stránkach banky a na pobočke banky.
3. Manžel stratil minulý mesiac prácu a v našom regióne je veľká nezamestnanosť. Zohnať novú prácu je veľký problém, proste nie je. Bývame v dome, na ktorý plácame hypotéku. Ja som teraz na materskej. Máme malú rezervu, ale ak bude nezamestnaný dlhšie, neviem, čo budeme robiť. Hypotéku splácame prvý rok, splatnosť je 20 rokov. Poraďte nám, prosím.
Vo vašom prípade vám neodporúčame čakať na minutie úspor, ale skôr na dohodu s bankou o ďalšom postupe. Navštívte čo najskôr svoju banku a informujte ju o vašej novej životnej situácii. Najvhodnejším riešením je požiadať o odklad splátok istiny úveru, čo znamená, že si budete splácať len príslušné úroky a mesačná splátka sa v konečnom dôsledku zníži. Možné je aj predĺženie splatnosti úveru na 30 rokov. V krajnom prípade je možné predať nehnuteľnosti a vyplatiť dlh.
4. Zaregistrovala som v tlači, že účet v banke bude možné presunúť do inej banky, tak ako to finguje aj v zahraničí. Má to byť jednoduchšie a postará sa o to samotná banka. Keď som sa na to opýtala vo svojej banke, nedostala som bližšiu odpoveď kedy a za akých podmienok a či vôbec to bude možné urobiť. Viete mi o tom povedať niečo bližšie? Chystajú to aj naše banky? Odkedy? Koľko ma bude presun stáť?
Áno, slovenské banky pripravujú pre svojich klientov – nepodnikateľov - od 1. novembra tohto roku možnosť presunu bežných účtov z pôvodnej banky do novej banky. Znamená to, že si budete môcť presunúť svoje trvalé príkazy na úhradu, či inkaso, súhlasy s inkasom a valutové platobné príkazy z bežného účtu v pôvodnej banke na iný bežný účet v novej banke. Hlavnou podmienkou presunu budú vysporiadané záväzky v pôvodnej banke. Úkony bánk pri presune bežného účtu môžu byť spoplatnené. Bližšie informácie získate po 1. 11., ak sa obrátite na akúkoľvek pobočku banky, ktorá poskytuje bežné účty. Už dnes možete viac informácií získať na portáli Slovenskej bankovej asociácie.
5. Chcem si zobrať úver na cca 6 000 eur ale splácam už niekoľko rokov dosť vysokú hypotéku a vraj na maximálnu možnú sumu, ktorú som mohol podľa mojej banky dostať. Môžem dostať druhý úver? Mám požiadať banku, kde už úver mám alebo ísť do inej? Čo je výhodnejšie?
Prístup k posúdeniu tzv. rizikovosti klienta je u jednotlivých bánk rôzny. Je možné, že niektorá z bánk by vám ešte mohla k hypotekárnemu úveru dať ešte ďalší menší úver. Banky pracujú s úverovým registrom, čo znamená, že každý klient, ktorejkoľvek banky, ktorý čerpá akýkoľvek úver je zaregistrovaný a banky o ňom vedia. Predtým, ako navštívite niektorú z bánk, aby ste sa informovali o možnosti poskytnutia ďalšieho úveru, odporúčam vám dôkladne zvážiť, či budete schopný splácať ďalší záväzok.
6. Dlhoročne pracujem v zahraničí. Chcela by som si zobrať hypotekárny úver a kúpiť si na Slovensku menší domček. Išlo by o cca 43 000 eur. Ešte nemám vybratú banku, pretože som si nie istá, či si môžem úver zobať na Slovensku a splácať ho zo zahraničia. Poraďte mi, prosím vás. Ďakujem.
Je to možné. Splácať hypotekárny úver, o ktorý požiadate na Slovensku a pracovať v zahraničí je možné. Musíte však byť v zahraničí zamestnaná legálne na oficiálne vydané pracovné povolenie a pracovnú zmluvu. Môže sa vám stať, že niektoré banky nemusia akceptovať niektoré pracovné zmluvy. Najjednoduchšie je navštíviť niektorú pobočku banky alebo hypotekárneho centra, kde vám odborníci na hypotéky poradia na základe vašich špecifických údajov a odporučia to najoptimálnejšie riešenie.
7. Chceli sme si s manželom zobrať hypotéku na kúpu bytu a chceli sme počkať, či neklesnú ceny ešte viac. Minule som však počula, že banky budú dávať len 40 percentné hypotéky, čo mi nevyhovuje. Je to pravda? Máme si zobrať hypotéku radšej teraz, ak dnes dostaneme viac ako 40%?
Nedávno v tlači prebehla informácia, že Európska komisia pripravuje sprísniť pravidla pre úvery na bývanie. Nové pravidlá sa však netýkajú výšky poskytovania úverov. Banky aj naďalej budú poskytovať úvery aj nad 40% z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Pre klientov to však môže v budúcnosti znamenať, že v prípade ak dostanú úver, ktorého výška je vyššia ako 40% zo zakladanej nehnuteľnosti, môžu mať vyššiu úrokovú sadzbu. Treba pripomenúť, že ide len o návrh, ktorého podoba sa môže zmeniť.
1. Prosím o radu. Mám na účte v banke akcie poľnohospodárskeho družstva, ktoré majú takmer nulovú hodnotu. Poraďte mi, prosím, ako sa ich zbaviť, keď družstvo ich nechce ani ako dar, kúpiť ich nechce nikto a účet v banke sa vraj zrušiť nedá. Ja však musím platiť za vedenie účtu dosť veľkú sumu a to mi ako dôchodkyni s dosť malým dôchodkom dosť vadí. Preto vám budem vďačná ak mi poradíte ako sa tejto zamotanej veci zbavím. Za vašu odpoveď vopred Ďakujem.
Pravdepodobne neujde o účet v banke ale o účet majiteľa cenných papierov v štátom vlastnenej spoločnosti CDCP (Centrálny depozitár cenných papierov a.s.), ktorá spravuje účty cenných papierov. Viac informácií nájdte aj na stránke CDCP)
2. Má banka právo bez predchádzajúceho upozornenia klienta začať strhávať z účtu poplatok za službu, ktorá doteraz / a v čase žiadosti o jej zavedenie určite nie!/ nebola spoplatňovaná?
Všetky práva a povinnosti banky a klienta sú uvedené v zmluve a v obchodných podmienkach. Z nich vyplýva, že banka môže meniť výšku poplatkov a aj spôsob spoplatňovania. O zmene cenníka však musí byť klient informovaný najmenej 15 dní pred platnosťou nového cenníka. Ak so zmenou nesúhlasí, môže v stanovených lehotách od zmluvy odstúpiť. Spôsob informovania je dohodnutý v obchodných podmienkach. Informácie o zmenách musia byť zverejnené na webových stránkach banky a na pobočke banky.
3. Manžel stratil minulý mesiac prácu a v našom regióne je veľká nezamestnanosť. Zohnať novú prácu je veľký problém, proste nie je. Bývame v dome, na ktorý plácame hypotéku. Ja som teraz na materskej. Máme malú rezervu, ale ak bude nezamestnaný dlhšie, neviem, čo budeme robiť. Hypotéku splácame prvý rok, splatnosť je 20 rokov. Poraďte nám, prosím.
Vo vašom prípade vám neodporúčame čakať na minutie úspor, ale skôr na dohodu s bankou o ďalšom postupe. Navštívte čo najskôr svoju banku a informujte ju o vašej novej životnej situácii. Najvhodnejším riešením je požiadať o odklad splátok istiny úveru, čo znamená, že si budete splácať len príslušné úroky a mesačná splátka sa v konečnom dôsledku zníži. Možné je aj predĺženie splatnosti úveru na 30 rokov. V krajnom prípade je možné predať nehnuteľnosti a vyplatiť dlh.
4. Zaregistrovala som v tlači, že účet v banke bude možné presunúť do inej banky, tak ako to finguje aj v zahraničí. Má to byť jednoduchšie a postará sa o to samotná banka. Keď som sa na to opýtala vo svojej banke, nedostala som bližšiu odpoveď kedy a za akých podmienok a či vôbec to bude možné urobiť. Viete mi o tom povedať niečo bližšie? Chystajú to aj naše banky? Odkedy? Koľko ma bude presun stáť?
Áno, slovenské banky pripravujú pre svojich klientov – nepodnikateľov - od 1. novembra tohto roku možnosť presunu bežných účtov z pôvodnej banky do novej banky. Znamená to, že si budete môcť presunúť svoje trvalé príkazy na úhradu, či inkaso, súhlasy s inkasom a valutové platobné príkazy z bežného účtu v pôvodnej banke na iný bežný účet v novej banke. Hlavnou podmienkou presunu budú vysporiadané záväzky v pôvodnej banke. Úkony bánk pri presune bežného účtu môžu byť spoplatnené. Bližšie informácie získate po 1. 11., ak sa obrátite na akúkoľvek pobočku banky, ktorá poskytuje bežné účty. Už dnes možete viac informácií získať na portáli Slovenskej bankovej asociácie.
5. Chcem si zobrať úver na cca 6 000 eur ale splácam už niekoľko rokov dosť vysokú hypotéku a vraj na maximálnu možnú sumu, ktorú som mohol podľa mojej banky dostať. Môžem dostať druhý úver? Mám požiadať banku, kde už úver mám alebo ísť do inej? Čo je výhodnejšie?
Prístup k posúdeniu tzv. rizikovosti klienta je u jednotlivých bánk rôzny. Je možné, že niektorá z bánk by vám ešte mohla k hypotekárnemu úveru dať ešte ďalší menší úver. Banky pracujú s úverovým registrom, čo znamená, že každý klient, ktorejkoľvek banky, ktorý čerpá akýkoľvek úver je zaregistrovaný a banky o ňom vedia. Predtým, ako navštívite niektorú z bánk, aby ste sa informovali o možnosti poskytnutia ďalšieho úveru, odporúčam vám dôkladne zvážiť, či budete schopný splácať ďalší záväzok.
6. Dlhoročne pracujem v zahraničí. Chcela by som si zobrať hypotekárny úver a kúpiť si na Slovensku menší domček. Išlo by o cca 43 000 eur. Ešte nemám vybratú banku, pretože som si nie istá, či si môžem úver zobať na Slovensku a splácať ho zo zahraničia. Poraďte mi, prosím vás. Ďakujem.
Je to možné. Splácať hypotekárny úver, o ktorý požiadate na Slovensku a pracovať v zahraničí je možné. Musíte však byť v zahraničí zamestnaná legálne na oficiálne vydané pracovné povolenie a pracovnú zmluvu. Môže sa vám stať, že niektoré banky nemusia akceptovať niektoré pracovné zmluvy. Najjednoduchšie je navštíviť niektorú pobočku banky alebo hypotekárneho centra, kde vám odborníci na hypotéky poradia na základe vašich špecifických údajov a odporučia to najoptimálnejšie riešenie.
7. Chceli sme si s manželom zobrať hypotéku na kúpu bytu a chceli sme počkať, či neklesnú ceny ešte viac. Minule som však počula, že banky budú dávať len 40 percentné hypotéky, čo mi nevyhovuje. Je to pravda? Máme si zobrať hypotéku radšej teraz, ak dnes dostaneme viac ako 40%?
Nedávno v tlači prebehla informácia, že Európska komisia pripravuje sprísniť pravidla pre úvery na bývanie. Nové pravidlá sa však netýkajú výšky poskytovania úverov. Banky aj naďalej budú poskytovať úvery aj nad 40% z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Pre klientov to však môže v budúcnosti znamenať, že v prípade ak dostanú úver, ktorého výška je vyššia ako 40% zo zakladanej nehnuteľnosti, môžu mať vyššiu úrokovú sadzbu. Treba pripomenúť, že ide len o návrh, ktorého podoba sa môže zmeniť.
