Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň, pani ombudsmanka. Asi pred týždňom mi prišiel výpis z SLSP, na ktorom bol stiahnutý poplatok za vydanie karty. A tu sa začína môj problém. Nemám žiadnu platobnú kartu s týmto účtom, ide vraj o pôžičkovú platobnú kartu so sumou 2300 eur s výhodným úrokom, ktorú mi mala údajne poslať SLSP, no ja som žiadnu kartu nedostal a ani neaktivoval, nakoľko mi v banke povedali, že som ju musel aktivovať, možno vraj telefonicky, lebo karta je živá. Peniaze z nej vyberané neboli, akurát čo si banka stiahla za výdavky spojené s nákladmi vydania karty z pôžičkovej sumy. Chcel som tú kartu dať zrušiť, no odpoveď bola jednoznačná, vraj až po vyrovnaní dlhu. Touto cestou by som Vás chcel poprosiť, aby ste mi poradila, čo v tejto veci môžem podniknúť. Musím zaplatiť skoro 25 eur za niečo, čo neexistuje. Dá sa vôbec také niečo aktivovať telefonicky a bez môjho podpisu? Prajem Vám príjemný deň a za kladné vybavenie Vám vopred Ďakujem.
Klient a banka fungujú na základe písomných zmluvných vzťahov. Všetky vzťahy a podmienky začínajú platiť dňom podpisu zmluvy. Banka sa aj v tomto prípade musí odvolať na písomnú zmluvu, ktorú s Vami uzavrela. V každom prípade by som na Vašom mieste požiadala o stretnutie s kompetentnou osobou banky a žiadala by som o vysvetlenie aj v písomnej podobe, pre prípad ďalšej komunikácie s bankou.
2. Dobrý deň, chcem sa opýtať, či má banka právo neuznať hodnotu nehnuteľnosti uvedenú v znaleckom posudku. Znalec mi ohodnotil nehnuteľnosť na 66.500,- Eur (jedná sa o stavebný pozemok pri Bratislave). Na stanovenie hodnoty použil metódu polohovej diferenciácie, keďže kombinovaná metóda a porovnávacia metóda nemohli byť v tomto prípade použité. Prvá z dôvodu, že nehnuteľnosť nie je schopná dosahovať primeraný výnos z prenájmu, a druhá z dôvodu nedostatku podkladov pre danú lokalitu. Ceny stavebných pozemkov v tejto lokalite sú porovnateľné, ba dokonca i vyššie než hodnota uvedená v znaleckom posudku. Napriek tomu mi analytik mBank neuznal hodnotu nehnuteľnosti a znížil ju o 1/4. Tým pádom nemám dostatočné krytie na úver. Čo môžem v tomto prípade robiť? Za vašu radu vopred ďakujem, Leokádia Mazureková
Znalecký posudok je jeden z dokladov, ktorý si banky od klienta vypýtajú pri žiadosti o hypotekárny úver. Banky prijímajú znalecké posudky od akéhokoľvek registrovaného znalca, pričom požiadavky na vypracovanie znaleckého posudku dostane klient zvyčajne na stretnutí v banke. Znalecký posudok je v banke podrobený kontrole dodržiavania metodického postupu výpočtu všeobecnej hodnoty nehnuteľností. V súlade so zákonom o bankách hodnotu nehnuteľnosti v konečnom dôsledku určuje banka na základe celkového posúdenia nehnuteľnosti. V rámci tejto kontroly banka môže zmeniť jej hodnotu stanovenú súdnym znalcom. Vo vašom prípade prichádzajú do úvahy dve možnosti: poskytnúť banke dodatočné zabezpečenie napr. inou nehnuteľnosťou, alebo zmeniť financujúcu banku.
3. Zdravím, SLSP mi asi v novembri 2009 dala/umožnila povolenie prečerpania na podnikateľskom účte (živnostník), išlo o sumu 700 eur. Žiaľ, prišla kríza a tak príjmy boli nízke, a aj keď nejaké boli, nikdy som sa od toho času nedostal zo 700 eur na nulu. Vždy to bolo pod nulou, hoci tam chodili občas aj 500 eurové príjmy. V novembri na účet prišlo asi 2300 eur, takže som bol v pluse. Ale uznávam, že to bolo dosť kolísavé. V januári mi zrazu vyskočilo, že na účte mam 1444 eur. Keď som sa bol pýtať, že čo to preboha je, tak povedali, že úroky. K dnešnému dnu mám stav 724 eur prečerpanie a 696 eur úroky! Je také niečo možné? Uznávam, že úroky musia byť, ale odkiaľ nabrali 696 eur?! Bol som v banke, teta nemala snahu riešiť a tvrdila len, že to sú úroky. Keď si dám vypísať cez internetbanking ten účet, tak tam sú sumy v úrokoch asi 8 eur mesačne. Keď chcem banke vypovedať zmluvu, oni nesúhlasia, že mám najprv naplniť účet. S čím súhlasím, naplniť ho treba, ale keď tam aj začnem posielať peniaze, tak najprv sa začnú splácať úroky a až potom to prečerpanie. V tom prípade budem posielať peniaze ale úroky budú stále nabiehať. Nemá to zmysel. Čo sa s tým dá urobiť? Peter Zachar Prešov.
Povolené prečerpanie finančných prostriedkov je osobitným typom úveru poskytovaný priamo k osobnému účtu, ktorý umožňuje prečerpať bežný účet, inými slovami ísť až do mínusu. Klient tak platí len za peniaze, ktoré čerpá a len za obdobie, počas ktorého ich čerpá. Debetný zostatok v rámci povoleného prečerpania banka úročí debetnou úrokovou sadzbou. Debetný zostatok nad hranicou povoleného prečerpania banka úročí sankčnou debetnou úrokovou sadzbou, čo mohlo v istom období nastať aj vo Vašom prípade. Preto Vám odporúčam v prípade, ak sa domnievate, že úroky Vám neboli vypočítané správne, aby ste sa opätovne obrátili na banku a požiadali ju písomne o vysvetlenie.
4. Vážená pani ombudsmanka, obraciam sa na Vás o pomoc pri riešení mojich finančných problémov. Mám 57 rokov, som slobodná, starám sa o postihnutú mamu a minulý rok 2009 som bola nezamestnaná. Od 1.2.2010 som dostala zamestnanie v dočasnej štátnej službe na Štatistickom úrade SR, pracovisko Banská Bystrica. Moja nezamestnanosť spôsobila veľký výpadok splácania pôžičiek, ktoré som si zobrala, keď som bola zamestnaná. Svoje dlhy chcem poctivo splatiť, lenže vzniknutý dlh nie som schopná v súčasnej dobe uhradiť. Prosím Vás o pomoc a radu na riešenie konsolidácie mojich úverov, ako mám postupovať a kde sa mám obrátiť o radu. Za odpoveď vopred pekne ďakujem a prajem príjemný deň.
Základnou „poučkou“ pri neplácaní akejkoľvek pôžičky či úveru banke je, že s bankou MUSÍTE komunikovať. Banka sa vždy sa snaží v spolupráci s klientom nájsť riešenie situácie. Najčastejším riešením je predĺženie lehoty splatnosti, prípadne dohody o odklade splátok. Odporúčam Vám čím skôr navštíviť banku a dohodnúť sa na ďalšom postupe.
5. Dobrý deň, mala som úver v Istrobanke, po prechode pod správu ČSOB mi z ničoho nič začala ČSOB sťahovať mesačne o 3 eurá viac, bez vysvetlenia, s popisom poplatkov za správu úveru. Neviem si predstaviť, že mi banka z ničoho nič bude ďalších 15 rokov účtovať mesačne o 3 eurá naviac, akým právom?! Ďakujem za odpoveď, Soňa Kallová.
Etický kódex bánk neumožňuje bankovému ombudsmanovi sa oficiálne zaoberať podnetmi, v ktorých sa klienti sťažujú na výšku úrokových sadzieb a bankových poplatkov. Odporúčam Vám však preštudovať si ustanovenia Vašej úverovej zmluvy, aby ste zistili, či zmluva umožňuje banke urobiť podobný krok. Väčšina bánk tento typ poplatku má vo svojich cenníkoch. Ak je pre Vás toto zvýšenie neprijateľné, nechajte si urobiť v konkurenčných bankách ponuky na úver, ktorým by ste teoreticky splatili svoju terajšiu pohľadávku.
