Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň pani ombudsmanka, dovoľujem si Vás žiadať o radu. Mám 48 rokov, momentálne som nezamestnaná. Vyše pol roka si hľadám prácu, žiaľ v čase krízy je uplatnenie veľmi ťažké. Z dôvodu veku ako aj tejto skutočnosti som premýšľala nad podnikaním. Chcela by som si zriadiť solárne štúdium so 4 solárnymi zariadeniami, kde podľa odhadov potrebujem investíciu cca 30 000€. Kedže nevlastním žiadny nehnuteľný majetok, nemám banke čím ručiť. Je možné získať úver a ručiť hnuteľnosťou? Ak áno, ktorá banka a za akých podmienok mi ju poskytne? Nemyslím si, že podnikanie je jednoduchá záležitosť, nerada by som riskovala a dostala sa do finančných problémov, existuje vôbec banka, ktorá poskytne úver a zakúpené solárne zariadenia jej budú postačovať ako protihodnota pre prípad, že by podnikanie nevyšlo? Možno sa pýtate, prečo potrebujem hneď 4 solárne zariadenia, ale poznám štúdia, ktoré sú takto vybavené a majú bohatú klientelu, väčšiu ako kaderníctva, či kozmetické salóny, kde je po 1 solárnom zariadení a majú o zákazníkov núdzu. Ďakujem za odpoveď
Nie je jednoduché odpovedať na Vašu otázku z pohľadu bankovej ombudsmanky. Ako ste sama uviedli, podnikanie nie je jednoduchá záležitosť, a preto veľmi oceňujem Vašu odvahu riešiť aktívne Vašu životnú situáciu a začať podnikať. Samozrejme, že na začiatok podnikania potrebujete peniaze a teda nejaký druh úveru. Každá banka, ktorá požičiava klientovi peniaze ide spolu s klientom do rizika nesplácania tohto úveru, ktoré potrebuje mať kryté nejakou zábezpekou ako je napríklad hmotný alebo nehmotný majetok, alebo ručiteľ, ktorý by v prípade, že by ste úver nevedeli splácať nastúpil ako náhradný veriteľ. Preto by som Vám odporučila, aby ste svoj podnikateľský plán skonzultovali najskôr s úradom práce, ktorý Vám tiež môže pomôcť s príspevkom na vytvorenie pracovného miesta. Samozrejme, môžte sa obrátiť na ktorúkoľvek banku, ktorá Vám na základe Vášho podnikateľského plánu vypracuje ponuku, na pre Vás a Vašu situáciu najideálnejší podnikateľský úver.
2. Vedeli by ste mi prosím Vás poradiť v mojom špecifickom probléme s rodičovským príspevkom? Pred nástupom na materskú dovolenku som bola viac ako 5 rokov zamestnaná v SR. 6 týždňov pred pôrodom som nastúpila na materskú dovolenku a 6 mesiacov som poberala materskú. Keďže manžel pracuje v zahraničí (Nemecko) a ja sa prechodne počas materskej zdržiavam pri ňom v Nemecku, kde mám hlásený prechodný pobyt(trvalý pobyt v SR trvá pre všetkých členov rodiny), musela som podľa zákonov EÚ požiadať o rodičovský príspevok (Elterngeld) v SRN, ktorý som poberala ďalších 6 mesiacov do konca prvého roku života dieťaťa. Potom som na základe tých istých zákonov EÚ požiadala o rodičovský príspevok v SR, ktorý mi bol priznaný do marca 2011. Keďže podľa nového zákona platného od 1.1.2010 by som mala mať nárok o zvýšený rodičovský príspevok do ukončenia druhého roku života dieťaťa, tak som bola osobne na UPSVaR v Žiline zaniesť žiadosť o zvýšený rodičovský príspevok. Tento mi pravdepodobne aj bude priznaný, lenže milá pani mi oznámila, že mi od 1.5.2010 odoberú rodičovský príspevok úplne, na základe nejakej novej vyhlášky 883, ktorá začne platiť od 1.5.2010 a odoberá právo poberať rodičovský príspevok matkám, ktoré majú hlásený pobyt v zahraničí a poberajú podobnú dávku v zahraničí. Lenže ja žiadnu podobnú dávku v zahraničí nepoberám, len manžel dostáva v Nemecku tzv. Kindergeld, čo je obdoba našich rodinných prídavkov na dieťa. Pani na UPSVaR má ale iný názor a tvrdí, že aj Kindergeld sa po novom má považovať ako obdobná dávka ako rodičovský príspevok u nás a zakladať právo na odobratie rodičovského príspevku. Najbizarnejšie na tejto veci je, že mi to plánujú oznámiť až koncom júna, že mi bol rodičovský príspevok odobratý od 1.5.2010. t.j. s dvojmesačným oneskorením. Teraz neviem, bude končiť aj celá rodičovská dovolenka a teda aj platenie zdravotného poistenia štátom a teda nastúpiť do práce alebo mi naďalej trvá rodičovská dovolenka, len bez RP? Ak tomu tak nie je a ja sa dozviem s dvojmesačným oneskorením, že už som dva mesiace mala byť v práci a nemám dva mesiace platené zdravotné poistenie, tak je to veľký problém. Toto som sa dozvedela, len čisto náhodne a medzi rečou. Musím dodať, že som stále vedená ako zamestnaná a po skončení rodičovskej dovolenky sa plánujem vrátiť do práce v SR. Ako je to s rodinnými prídavkami na dieťa? Je naozaj možné, že ak budem mať aj druhé dieťa a manžel bude dostávať rodinné prídavky na dieťa v SRN, tak ja nebudem mať nárok na RP? Môžu mi naozaj tento RP odobrať len na základe prechodného pobytu v SRN a poberania rodinných prídavkov (Kindergeld) manželom v Nemecku? Veď u nás sa rodinné prídavky okolo 20€ na dieťa vyplácajú súbežne aj s rodičovským príspevkom alebo sa mýlim? Žiaľ na internete som sa nedopátrala dôvodu, na základe čoho by mi UPSVaR mohol takto svojvoľne a bez adekvátneho informovania vopred odobrať už priznaný rodičovský príspevok. Vopred Vám veľmi pekne ďakujem za Vašu odpoveď. S priateľským pozdravom Ing.Jana Klimová
Vážená pani Klimová, je mi veľmi ľúto, ale kompetencie bankového ombudsmana, rovnako ako naša poradňa sa venuje poradenstvu v bankovej oblasti. Preto by som Vám odporučila, aby ste sa obrátili na Sociálnu poisťovňu, Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny, prípadne na niektorú z poradní v slovenských médiách, kde odpovedajú odborníci na sociálne záležitosti.
3. Bol mi zrušený vklad na maloleté dieťa založený v roku 2002. Zaheslovaný, zatermínovaný a doklad zapečatený súdom na pojednavaní v roku 2003 mám dodnes k dispozícii u seba. Napriek uvedenému bol účet vybratý a zrušený - nie dieťaťom a nie v banke, kde bol založený. Rovnako banka bez súdneho príkazu vydáva pribežne informácie o stavoch a pohyboch na účtoch tretím osobám. Viete pomôcť nájsť riešenie? Peniaze mali byť na zabezpečenie vzdelania dieťaťa. Vopred ďakujem a prajem pekný den, Miloslav
Vážený pán Miloslav, banka bez súhlasu majiteľa účtu alebo rozhodnutia súdu nemôže sama disponovať peniazmi alokovanými na bankových účtoch. Z Vášho popisu nemám dostatok informácií o Vašej situácii, preto by bolo najlepšie, keby ste mi viac informácií o Vašom prípade zaslali na Rajskú 15/A, 811 01 Bratislava, tel. 02/ 57205 309, fax. 02/ 57205 315, e-mail: ombudsman@bankovyombudsman.sk, prípadne nás navštívte osobne každú stredu od 9.00 – 17.00 hod.
4. Dobrý deň, chcel by som sa poradiť ohľadom zmeny úrokovej sadzby na mojej flexihypotéke od VÚB banky. Tento týždeň mi prišiel z banky list ohľadom zmeny úrokovej sadzby na mojej flexihypotéke, konkrétne išlo o zvýšenie sadzby z 4,39% na 5,26% (ročná fixácia). Príde mi to úplne nelogické. Prvého apríla 2009 VÚB banka zlacnela svoju flexi hypotéku pri ročnej fixácii na sadzbu od 4,94%, následne potom od prvého mája 2009 opätovne znížila svoju sadzbu na 4,54%. Táto sadzba vydržala do novembra, a od prvého novembra VÚB banka opäť ohlásila zlacňovanie hypoték. Sadzba padla na 4,14% pri ročnej fixácii. Táto základná úroková sadzba je stále aktuálna. Od prvého apríla 2009 do apríla 2010 úroková sadzba pri ročnej fixácii spadla o neuveriteľných 0.8% Je neuveriteľné, ze pri dnešnej základnej sazbe 4,14%, ktorá je o 0.8% nižšia, ako bola pred rokom, keď sa mi menila fixácia na 4,39%, mi banka zvýši túto sadzbu o 0,87% na spomínaných 5,26%. Ako môžem postupovať, ak nesúhlasím so spomínanou zmenou úrokovej sazby? Je reálna šanca, aby to prehodnotili a poprípade zmenili? Vopred Vám ďakujem za Vašu odpoveď. S pozdravom Jakub Souc
Etický kódex bánk neumožňuje bankovému ombudsmanovi sa oficiálne zaoberať podnetmi, v ktorých sa klienti sťažujú na výšku úrokových sadzieb a bankových poplatkov. V každom prípade by som na Vašom mieste požiadala o stretnutie s kompetentnou osobou banky a žiadala by som o vysvetlenie. Vysvetlenie by som od banky požadovala aj v písomnej podobe, pre prípad ďalšej komunikácie s bankou. Nechajte si urobiť v konkurenčných bankách ponuky na zostatok úveru, ktorým by ste teoreticky splatili svoju terajšiu pohľadávku. Takto získate prehľad o aktuálnej trhovej sadzbe pre Váš konkrétny prípad aj v iných bankách, ktorý Vám pomôže pri rokovaní s Vašou bankou o novej úrokovej sadzbe.
5. Dobrý deň pani Černá. Ja by som od Vás potreboval informáciu, prípadne pomoc ak je to vo Vašich možnostiach. Od januára minulého roka som bol na úrade práce až do januára 2010. Úver od PSS som splácal po celý ten rok, aj keď som si na to aj požičal. Teraz v januári som si chcel požiadať o odklad splátok na dobu aspoň 2-4 mesiace s tým, že 23. januára 2010 som si založil živnosť v odbore stavebníctva. Chcem odklad, aby som sa mohol trochu rozbehnúť, nakoľko stavebné práce sa začínajú rozbiehať až tak v apríli-máji. Bolo mi odpísané, že odklad splátok mi zamietli, nakoľko nespĺňam podmienky. Viem, že ich to asi nezaujíma, že už teraz mám živnosť, ale som ešte bez roboty. No i počas toho roka, kedy som nemal príjem, som splácal, ale z požičaného. Teraz mi hrozí, nakoľko mi prišla predžalobná upomienka, splatenie celého úveru. Ono sa asi darmo hovorí, že treba včas komunikovať. Aj som písal, ale asi zbytočne, takže ja to beriem všetko len ako prázdne reči, aby sa nepovedalo, že banky nejdú v ústrety klientom. Preto neviem ako sa mám pohnúť ďalej. Požičať nie je odkiaľ, a preto mi zostáva zatiaľ len možnosť odkladu. Ďakujem s pozdravom Horoš
Dovolím si na základe skutočností vyplývajúcich z dlhoročnej praxe oponovať a opätovne tvrdiť, že včasnou komunikáciou s bankou, stavebnou sporiteľňou v prípade zhoršenia podmienok pre plnenie záväzkov voči banke, či neschopnosti splácať úver, môže klient zabrániť často až fatálnym dôsledkom. V prvom rade odporúčam komunikovať s Vašou banku (PSS). Nepoznám detailne Vašu situáciu, ale podľa informácií, ktoré ste uviedli môžete spadať do programu štátu na pomoc neplatičom, ktorí nie sú schopní z dôvodov straty zamestnania v dôsledku finančnej krízy splácať svoje úverové záväzky. Po vzájomnej dohode s bankou Vám banka môže dočasne upraviť podmienky splácania úveru. Prakticky to znamená, že sa vám môže znížiť splátka úveru minimálne na 6 mesiacov. V prípade riadneho plnenia svojich záväzkov počas polročnej lehoty, môžete po jej uplynutí požiadať o pomoc štát prostredníctvom Slovenskej konsolidačnej, ktorá bude klientom poskytovať návratné úročené pôžičky na splácanie. Pôžička pokryje 70% zníženej mesačnej splátky. Zostávajúcich 30% bude však naďalej uhrádzať vy. Ak sa vaša situácia zlepší, budete sa môcť kedykoľvek vrátiť k normálneho režimu splácania úveru.
6. Pani Eva Černá, obraciam sa na Vás s otázkou. Mám v dvoch bankách pôžičky, som Róm, zamestnával som dvadsať ľudí na pracovnú zmluvu. Neplatili mi faktúry, oklamali ma, tým pádom som musel brať pôžičky a vyrovnať ľuďom odvody do zdravotnej a sociálnej poisťovne. Ani jedna banka mi nechce dať hypotéku, lebo som vedený ako neplatič, aby mi to neprešlo cez banku v registri. Preto sa obraciam na Vás, lebo pomaly mi hrozí aj exekútor a môžem prísť o svoj majetok. Na odvodoch som zaplatil 400 tisíc, snažím sa, ľuďom som platil aj bonusy na deti, pre banku som bol najlepší klient a teraz som najhorší. Každý zneužil krízu, tým pádom som sa dostal do problémov s bankami, lebo som musel žiadať na výplaty na odvody. Zamestnanci nemali pochopenie, že je kríza, lebo boli odkázaní iba na mňa. Mal som aj autá, ale všetko som musel odovzdať lízingovej spoločnosti, lebo som nemal na zaplatenie. Týmto Vás prosím o riešenie môjho problému. Za porozumenie Vám vopred ďakujem. Baláž Zdenek, Markovce.
Vážený pán Baláž, Vaša situácia je komplikovaná, ale verím, že riešiteľná. Vo Vašom vyjadrení píšete, že máte dva úvery v dvoch rôznych bankách, ktoré máte pravdepodobne zaistené hnuteľným, alebo nehnuteľným majetkom, ktoré nevládzete splácať a zároveň zamestnávate zamestnancov. Každopádne a bezodkladne Vám navrhujem navštíviť obe banky, hovoriť s kompetentnými, informovať ich o Vašej situácii a snažiť sa dohodnúť sa s nimi na reštrukturalizácii úveru, odklade splátok. Ako zamestnávateľovi by som Vám odporučila, navštíviť aj Úrad práce v Michalovciach a prebrať s nimi ich možnosti pomoci ako udržať pracovné miesta.
7. Dobrý deň, chcela by som sa opýtať, zobrala som si úver, ale na druhý deň som ho chcela zrušiť, lebo situácia u mňa sa náhle zmenila. Bolo mi povedané, že musím zaplatiť 4% z úverovej sumy, i keď úver som nemala ešte ani na účte. Ďakujem
Zmluvné podmienky začínajú platiť podpisom zmluvy. Súčasťou je aj informácia upravujúca podmienky odstúpenia od zmluvy klientom. Úver Vám bol podpisom zmluvy priznaný vo výške, o ktorú ste žiadali, a to, či bol v čase vypovedania zmluvy na účte, nie je rozhodujúce. Ak banka postupovala podľa znenia zmluvy v časti o podmienkach odstúpenia od zmluvy, konala oprávnene. Aj pre Vašu informáciu uvádzam, že od júna tohto roku nadobudne platnosť novela zákona o spotrebiteľských úveroch, podľa ktorej má spotrebiteľ právo odstúpiť od úverovej zmluvy do 14 kalendárnych dní od jej uzavretia, a to aj bez udania dôvodu. Banka pri vypovedaní zmluvy v tejto lehote nemá nárok uplatniť si voči klientovi sankciu, iba časť úroku z úveru za dni trvania zmluvy.
8. Dobrý deň, chcem sa spýtať, či je možné vyplatiť banke predčasne hypotekárny úver, ak sa úročí variabilnou zvýhodnenou sadzbou, bez pokuty. Banka predčasnú splátku spoplatňuje výškou 4 % z predčasnej splátky. Úver splácam už 6 rokov a chcem sa opýtať, či existuje aj pri tomto type úrokovej sadzby nejaký termín, napr. ako je to pri fixných sadzbách ku dňu skončenia fixácie, vyplatiť úver bez poplatku. Ešte sa chcem spýtať, či nie je diskriminačné, že banka má v sadzobníku uvedené, že predčasné splatenie úverov s variabilnou zvýhodnenou úrokovou sadzbou, ktoré boli poskytnuté od určitého dátumu, nie je spoplatnené. A zase predčasné splatenie úverov takisto s variabilnou zvýhodnenou úrokovou sadzbou poskytnuté v inom období, skoršom, napr. úvery poskytnuté do roku 2006 a úvery poskytnuté po roku 2006, je už spoplatnené 4%. Zatiaľ som sa s takýmto prístupom stretla len v jednej banke (SLSP), že staršie úvery, napr. z roku 2004 sa dajú s týmto typom úrokovej sadzby vyplatiť len s pokutou. Nie je to ani logické, nakoľko banka na starších úveroch, ktoré su splácané už niekoľko rokov, zarobila už viac aj na úrokoch. S pozdravom Jana
Predčasné splatenie je súčasťou zmluvne dohodnutých podmienok v úverovej zmluve alebo úverových podmienkach danej banky. A tie sú v každej banke iné. Informujte sa v banke, v ktorom období pre Vás môže byť predčasné splatenie úveru výhodnejšie a za akých podmienok sa prípadne môžete vyhnúť sankciám. Žiaľ poplatková politika bánk je mimo dosahu kompetencií bankového ombudsmana a preto sa k tejto otázke nemôžem a vyjadriť.
9. Do splatenia hypotekárneho úveru nám zostalo splatiť už len štyri splátky, cca 1000 eur spolu. ale mali sme kupcu na byt, na ktorom bolo záložné právo a kupca nás požiadal o predčasné splatenie úveru. Pracovník banky ma informoval, že poplatok bude činiť 2% zo sumy, ktorú chceme splatiť predčasne - cca 20 eur. Napísala som teda žiadosť a poukázala čiastku, ale keď som o dva dni mala prísť do banky pre potvrdenie, pracovník mi oznámil, že pokuta je síce 2%, ale najmenej 100 eur. To sa mi zdalo príliš veľa vzhľadom na sumu, ktorú som splácala predčasne - vlastne 10%. Keby som to bola vedela dopredu, určite by som postupovala inak - konala som na základe nesprávnej informácie od zamestnanca banky. Navyše mi oznámil, ze už nemôžem zrušiť svoju žiadosť o predčasné splatenie, teda neostáva mi nič iné, len zaplatiť poplatok 100 eur. Ale doma som zistila, že v zmluve pri podpise hypotekárneho úveru je poplatok za predčasné splatenie úveru uvedené, že je to 3%, minimálne 1000 SK, teda približne 33 eur. Poznamenávam ešte, že úver sme čerpali v Istrobanke, ktorá sa pred pár mesiacmi zlúčila s ČSOB. Teraz neviem, či tie nové podmienky musím akceptovať, alebo mám právo žiadať podmienky, ktoré platili v dobe podpisu úveru. Veľmi pekne ďakujem za odpoveď. Ľubica Kubinská, Banská Bystrica.
Dobrý deň, zmluvné podmienky, podpisom zmluvy akceptujete a sú záväzné pre obe strany. Čo znamená, že ich obe strany musia dodržiavať. Ak sa nezhoduje postup banky so zmluvou, je potrebné obrátiť sa na zodpovedných z banky. Požiadajte ich o konzultáciu a písomné vyjadrenie. Ak s ním nebudete spokojná, obráťte sa s podaním na môj úrad. Buď písomnou formou na adrese – Bankový ombudsman, Rajská 15/A, 811 08 Bratislava, alebo osobnou návštevou každú stredu od 9.00 hod. do 17.00 hod. na uvedenej adrese.
10. Dobrý deň. Chcel by som Vás poprosiť o radu. Som ručiteľom na spotrebnom úvere v Slovenskej Sporiteľni. Môj brat, ktorý si úver zobral, ho prestal splácať a odcestoval niekde do zahraničia, takže sme s ním stratili úplný kontakt. Po roku splácania dlhu som sa rozhodol, že celú zvyšnú sumu vyplatím jednorázovo a budem si stratu vymáhať súdnou cestou. Keď som prišiel do sporiteľne, tak mi povedali, že ja ako ručiteľ nemôžem vyplatiť bez ručiteľa celý dlh, ale ho môžem iba splácať mesačne ešte niekoľko rokov. Zdá sa mi to nefér, že aj napriek tomu že mám snahu dlh vyplatiť, nemôžem tak urobiť. Viete mi poradiť ako mám ďalej postupovať a či Slovenská Sporiteľňa môže takto postupovať voči ručiteľovi? Za radu Vám vopred ďakujem, s pozdravom Ručiteľ.
Podmienky predčasného splatenia úveru sú bezpochyby súčasťou úverovej zmluvy medzi Vašim bratom a bankou a sú záväzné aj pre ručiteľa. Preto je potrebné vychádzať zo zmluvy a zvážiť, či je pre Vás predčasné splatenie úveru výhodnejšie, nakoľko sú s ním spojené sankcie. Ak ako ručiteľ splníte záväzky Vášho brata, môžete si uplatniť právo na tzv. regresné plnenie. Čiže Váš brat sa stáva voči Vám dlžníkom a Vy máte právo vymáhať vrátenie dlhu do troch rokov od jeho splatenia. Ak by ste sa s bratom dohodli na písomnom uznaní záväzku, môžete sa domáhať vrátenia dlhu až v 10-ročnej lehote.
