Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň pani ombudsmanka, chcel by som sa spýtať, či sa môže stať, že ak mi pred časom ukradli občiansky preukaz, či je možné, že by si mojou osobou poistil (ručil) úver niekto iný? Môžem niekde zistiť, či som sa náhodou nestal obeťou takéhoto podvodu? Občiansky som si samozrejme hneď po zistení odcudzenia dal pozastaviť, ale nemám istotu, že sa dovtedy s mojím OP nepracovalo. Ďakujem za radu.
Pekný deň, pokiaľ ste stratu alebo odcudzenie občianskeho preukazu alebo cestovného pasu nahlásili policajnému zboru, nemáte sa prečo obávať zneužitia prípadne úverového podvodu. Elektronická databáza (elektronickou databázou odcudzených a stratených dokladov) občianskych preukazov a cestovných pasov zabezpečuje on-line prístup bez oneskorenia. Vyhľadávanie v databázach odcudzených dokladov využívajú najmä banky, poisťovne a splátkoví predajcovia, ktorí si on-line overujú pravosť predkladaného dokladu.
2. Dobrý deň, prosím o radu v nasledovnej situácii. Od marca 2008 kupujeme byt od stavebnej spoločnosti (nadstavba jedného poschodia na pôvodný 3-poschodový panelák, vtedy v štádiu hrubej stavby). Byty sa mali odovzdávať v novembri 2008. Na financovanie sme si v septembri 2008 brali úver od VÚB s postupným financovaním. Pri vybavovaní úveru nastavila pracovníčka tento projekt ako developerský medzi VÚB a stavebnou spoločnosťou. Tým pádom sme mali dostať nižší úrok a nemuseli sme nosiť žiadne papiere. Problém je v tom, že už je marec 2010 a stavebná spoločnosť byty stále nedokončila. My platíme banke už 1,5 roka úroky a nesplácame istinu, pretože sme ešte nevyčerpali celú časť pôžičky a nepredložili záznam o kolaudácii. Momentálne to vôbec nevyzerá na odovzdávanie diela a okrem toho sa tam už vyše pol roka vôbec nič nedeje. Máme tri otázky: 1. keďže je to developerský projekt, nemohla by banka v tejto veci nejako zasiahnuť a donútiť stavebnú spoločnosť, aby už tento projekt dokončila? 2. keďže je to developerský projekt banky a odovzdávanie mešká už 1,5 roka, nemohla by nám banka zastaviť splácanie úrokov, keďže v tejto veci vôbec nič nepodnikla? 3. našim budúcim susedom, ktorí tiež brali úver z VÚB, stačilo v banke predložiť zápis z katastra o vlastníctve a my potrebujeme až kolaudačné rozhodnutie. Oni majú už byt prepísaný na seba a splácajú istinu. Nám sa to zdá nespravodlivé, nakoľko my musíme čakať na kolaudáciu, ktorá je v nedohľadne. V počiatočnom štádiu to vybavovali dokonca v tej istej pobočke ako my. Dalo by sa to poprípade v našej zmluve zmeniť? Ďakujeme a prajeme pekný deň, Kováčová Soňa.
Dlhodobejšie sú na Slovensku populárne byty, resp. bytové domy, ktorých stavbu zabezpečuje stavebná firma. Firma má uzavretú spoluprácu s jednou, alebo aj viacerými bankami. Z tohto vzťahu často vyplývajú aj služby a záruky, ktoré banka klientovi poskytuje na základe dlhodobej spolupráce so stavebnou spoločnosťou. Zmluvné podmienky medzi bankou a klientom definujú charakter vzájomných povinností a záväzkov a nastavenie úverových podmienok bankou akceptuje klient podpisom zmluvy. V prípadoch ako je ten váš majú niektoré banky v ponuke služieb aj odloženie splátok, čo klientovi pomôže prekonať prechodný nedostatok peňazí z dôvodu časového nesúladu medzi jednotlivými krokmi, ktoré musí pri nadobúdaní novej nehnuteľnosti podstúpiť. Každopádne vám však odporúčam navštíviť osobne vašu banku a informovať sa o možnostiach riešenia vzniknutej situácie.
3. Dobrý deň! Pani Černá, obraciam sa na Vás o pomoc, poskytnutie rady alebo informácie, pretože už neviem, na koho sa mám obrátiť pri riešení dosť vážnej rodinnej finančnej záležitosti. Síce bývalý manžel mi stále tvrdí, že všetko rieši, ale na mňa sa stále obracia už vymáhacia spoločnosť ohľadom splácania pohľadávky. Nakoľko sme boli ešte pred necelými dvoma rokmi manželmi, tak som išla ručiť na dva úvery môjmu teraz už exmanželovi. Po vysporiadaní BSM, kde uviedol, že bude splácať oba úvery on sám, nechcel ísť so mnou ani do jednej banky dať túto skutočnosť na vedomie. Viem, že banka s tým musí súhlasiť, príp. nesúhlasiť, že kto bude naďalej splácať úver a akým podielom. Došlo to až tak ďaleko, že obe banky po nesplácaní úveru postúpili tieto pohľadávky vymáhacej spoločnosti, ktorá teraz žiada aj odo mňa ako ručiteľa splácať úver. Po rôznych písomných žiadostiach mi v banke stále povedali, že sa musíme dohodnúť medzi sebou, kto a v akej výške bude splácať úver. A to sme sa dohodli už vo vysporiadaní BSM. Zostala som s tromi deťmi sama, žijem s rodičmi a momentálne som nezamestnaná, nemám ani žiadny majetok, pretože všetko som prenechala bývalému, aby splatil aj inú dlžobu, ktorú sme mali v PSS, a.s. a ručiteľmi boli moji rodičia. Teraz bývam s nimi, aktívne si hľadám zamestnanie, čo pri troch deťoch a v tejto situácií nie je úplne jednoduché. Bývalý si v súčasnosti ani svoju vyživovaciu povinnosť včas a úplne neplní, ale ja nemám nárok ani na žiadne iné dávky. Poberám len prídavky na deti a kompenzačný príspevok na telesne postihnutého syna. S výživným a čo si privyrobím mám príjem okolo 300-400 eur, ale nie pravidelne každý mesiac. Bývalý manžel je zase dlhodobo na liečení, je hospitalizovaný a nepracuje. Podľa mojich informácií nevlastní žiadny majetok, ktorý by sa mohol speňažiť a znížiť tak záväzky voči bankám. Prosím poraďte mi, čo mám robiť, ako ďalej postupovať? S bankami VÚB a Slovenskou sporiteľňou už nemôžem komunikovať. Všetky dokumenty postúpili vymáhacej spoločnosti EOS-KSI, a. s. Ako mám riešiť, aby som nebola už ručiteľ na týchto úveroch? Ako môžem zbaviť deti prípadného neželaného dedičstva? Ide celkom o sumu 20 tisíc eur. Ďakujem! Prajem veľa osobných aj pracovných úspechov! S pozdravom Jurajka Kandráčová.
Vážená pani Kandráčová, často aj na tomto fóre upozorňujem klientov, že si treba poriadne zvážiť a dať pozor na to, komu a za akých okolností sa zaviažeme byť ručiteľom. Ručiteľ totiž na seba berie záväzok splácať dlh dlžníka, ak je to potrebné. Kto raz na seba zoberie túto povinnosť, mal by vedieť, že ručiteľ musí platiť až dovtedy, pokiaľ pohľadávka nie je splatená. Keďže suma ktorú máte ešte zaplatiť banke je dosť vysoká, pravdepodobne ste si brali úver, za ktorý ste ručili aj hnuteľným, alebo nehnuteľným majetkom. Keďže bola pohľadávka postúpená tretej strane, banka už nemá priestor na rokovanie s Vami o ďalších podmienkach. Banka má teda právo uspokojiť svoju pohľadávku exekúciou tohto majetku. Každopádne Vám odporúčam riešiť túto nepriaznivú situáciu so svojim bývalým manželom a ešte pred exekučným konaním nájsť čo najmenej bolestné riešenie dopadov na Vás a Vašu rodinu.
4. Dobrý deň pani Černá prosím Vás o radu. Nemám zaplatenú splátku hypotéky za mesiac február. Prišla mi upomienka. Nemám na ňu teraz peniaze, čo mam robiť? Ďakujem za odpoveď, Gejdošová.
Základnou „poučkou“ pri neplácaní akéhokoľvek úveru banke je, že s bankou MUSÍTE komunikovať. Banka sa vždy sa snaží v spolupráci s klientom nájsť riešenie situácie. Najčastejším riešením je predĺženie lehoty splatnosti, prípadne dohody o odklade splátok. Odporúčam Vám čím skôr navštíviť banku opäť a dohodnúť sa na ďalšom postupe.
5. Dobrý deň, snažím sa pomôcť svojmu bratrancovi. Chcela som si zobrať na seba úver, aby som mohla vyplatiť v banke úver, ktorý má, ale neuspela som, tak sa mu spolu so sestrou snažíme pomáhať finančne, len aby mal zaplatené, ale nedá sa to donekonečna. Chcem sa spýtať, ako pomôcť človeku ,keď mu banka nevyšla v ústrety a nemôže ďalej splácať úver, keďže jeho príjem je nízky a splátky už pomaly presahujú celý jeho plat, a to nerozprávam, že mám aj dve nebankovky. Potom ako môže normálne spávať, keď často ani nemá dosť peňazí, aby prispe svojej mame na nájomné. Prosím pomôžte mi, všade ma len odbijú odpoveďou, nech zaplatí. Ešte som zabudla spomenúť, že už sa dostal aj do registra, pretože sa stáva často, že je v omeškaní splátok aj dva týžne. Ďakujem pekne Halajová Alenka.
Z vášho príspevku nie je jasné, čo je hlavný problém, nakoľko neviem, koľko úverov má Váš bratranec v rôznych bankových a nebankových spoločnostiach. Preto by bolo najlepšie, keby ste mi viac informácii o Vašom prípade zaslali na Rajskú 15/A, 811 01 Bratislava, tel. 02/ 57205 309, fax. 02/ 57205 315, e-mail: ombudsman@bankovyombudsman.sk, prípadne nás navštívte osobne každú stredu od 9.00 – 17.00 hod.
6. Dobrý deň, mal by som na Vás jednu otázku. Po rozvode v roku 2006 som odišla z trvalého bydliska, ale som tam stále evidovaná, a toho roku mi došla súdna exekúcia, že som si nezaplatila smeti. Medzitým ma kontaktovala pani z mestského úradu vo Svidníku a dohodla som sa s ňou, že jej to uhradím, lebo ja som človek, ktorý nemá rád problemy a v danom čase som to hradila ale na exekučnom vo Svidniku. Tam mi tvrdia, že do dnešného dňa nedostali peniaze, čím je mi spôsobená ujma a finančná,škoda keďže zamestnávateľ mi zadržal čiastku v hodnote 77 eur. V banke som sa pýtala, či peniaze boli pripísané priamo na účet, a tam mi to potvrdili. Ako si mám vysvetliť pána exekútora, má on právo na také veci? Keď som s ním aj telefonovala, povedal, že mám hľadať chybu v banke. Aj som mu odfaxovala doklad o úhrade a povedal, že je to v poriadku a že odošle môjmu zamestnávateľovi, že je to zrušené, ale do dnešného dňa tak nespravil. Ďakujem Halajová Alenka.
Nepoznáme podrobnosti Vášho prípadu, preto na Vašu otázku neviem dať konkrétnu odpoveď. Pokiaľ ide o spôsob vykonávania exekúcie z účtu v banke, táto sa podľa exekučného poriadku vykoná jej odpísaním z účtu do výšky prisúdenej pohľadávky a jej príslušenstva. Exekútor poverený vykonaním exekúcie prikáže banke, aby po doručení príkazu na začatie exekúcie zablokovala sumu vo výške pohľadávky a jej príslušenstva z účtu a zakáže povinnému, aby po tom, keď sa mu doručí upovedomenie o začatí exekúcie, nakladal s prostriedkami na účte až do výšky vykonateľnej pohľadávky. Povinný tak stráca dňom, keď sa banke doručil príkaz na začatie exekúcie, právo na vyplatenie prostriedkov na účte až do výšky vykonateľnej pohľadávky. Banka je povinná po doručení exekučného príkazu vyplatiť pohľadávku a jej príslušenstvo oprávnenému. Odblokovať účet musí exekútor zrealizovať príkazom na odblokovanie účtu, ktorý zašle banke. Pokiaľ banka uvoľnila prostriedky do výšky vykonateľnej pohľadávky exekútorovi a máte o tom doklad, odporúčam Vám opätovne urgovať exekútora so žiadosťou o odblokovanie účtu. Ak neučiní nápravu, kontaktujte Slovenskú komoru exekútorov a informujte ich o svojom prípade.
7. Dobrý deň, mám takýto problém. Bývame v obci v bytovke, kde je päť bytov, z toho jeden je založený v prospech Tatrabanky a druhý byt v Slovenskej Sporiteľni. Chceme požiadať o úver, ale Tatrabanke ani Slovenskej Sporiteľni sme nepochodili. V Slovenskej Sporiteľni sme neuspeli z dôvodu, že na liste vlastníctva je popísané zákonnné záložné právo v zmysle úst. paragrafu 15 zák.č. 182/93 Z.z v prospech vlastníkov bytov. V zmysle úst. paragrafu 23 zák.č. 182/93 Z.z. Pozemok pod bytovkou nie je vysporiadaný, ako je potom možné, že prvý a druhý byt banky vzali a keď my chceme, tak nie? Register máme v poriadku, papiere tiež, veď predsa keď bytovka stojí od roku 1963 a nikto sa k pozemkom nehlásil, prečo by mal teraz a keď sa aj začnú o pozemky zaujímať, tak nejdú do banky ale len za majiteľom, ktorý vlastní byt na tom pozemku a odkúpi sa? Dotyčné osoby pozemok predať nechcú. Mne to pripadá akokeby štát podporoval, aby ľudia, ktorí sú znechutení chodiť od banky k banke, aby sa s odpoveďou obrátili na nebankové inštitúcie. Vážne sme už zúfalí, všetko si platíme načas a s predstihom a napriek tomu nemôžeme dostať úver z banky. Neviem čo máme robiť a taktiež mi nejde do hlavy, prečo na takomto pozemku dve banky vzali prvý a druhý byt do záložného práva, a náš byt, ktorý je po rekonštrukcii, nechcú vziať. Viete mi poradiť, čo treba robiť? S pozdravom Rado.
Úver, teda požičiavanie peňazí na rekonštrukciu, zatepľovanie a podobne, je pre banku vždy spojený s rizikom nesplácania tohto úveru. Preto banka vždy požaduje krytie vlastným hnuteľným alebo nehnuteľným majetkom, z ktorého by si, v prípade nesplácania úveru, vedela uspokojiť svoje pohľadávky. Preto byt na právne nevysporiadanom pozemku je pre banku vyšším rizikom. Z Vášho popisu nie je jasné, na aký konkrétny účel potrebujete požičať peniaze, keďže rekonštrukciu bytu máte za sebou, či ide o založenie Vášho bytu v prospech inej nehnuteľnosti, alebo požičanie si peňazí na začiatok podnikania. Najjednoduchšie riešenie je právne vysporiadanie pozemku pod Vašim domom, čím sa samozrejme zvýši aj hodnota bytu.
8. Dobrý deň. Chcela by som sa spýťať na Váš názor. Kamarát si pred 4 rokmi kúpil byt, teraz už s bývalou priateľkou cez hypotekárny úver, so spoluvlastníctvom pol na pol. Prvé štyri roky platil všetky náklady za byt priateľ, ona žije v zahraničí. Teraz je na byte exekúcia, pre dlh na nájomnom a neplatenie medziúveru. S exekúciou kamarát súhlasí, pretože bývalá priateľka mu polovicu bytu neprepustí, tak nie je iné riešenie, okrem jej vyplatenia, na čo samozrejme nemá peniaze. Chcem sa opýtať, keď sa byt predá cez dražbu a vyplatia sa všetky podlžnosti a hypotéka, či ma nárok na zvyšné financie, ak po vyplatení dlhov niečo zvýši, a či sa tá čiastka bude deliť na polovicu, aj keď sa jeho bývalá priateľka nepodieľala na platení poplatkov. A ečte sa chcem spýtať, či pri priebehu exekúcie a dražby musí byť on osobne, pretože je rovnako v zahraničí, a ani si nepreberá zásielky. Ďakujem
Banka je oprávnená uspokojiť svoju pohľadávku predajom nehnuteľnosti v dobrovoľnej dražbe alebo v exekúcii. V prípade, ak pohľadávka banky nebude v plnej výške uspokojená, banka môže pokračovať vo vymáhaní pohľadávky ďalšími spôsobmi, a to vymáhaním súdnou cestou, v exekučnom konaní, podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu na majetok klienta a podobne. Ak sa stane, že sa nehnuteľnosť predá za viac, ako je dlžoba, zvyšok peňazí banka v zmysle platných právnych predpisov vydá dlžníkovi. Delenie zvyšku peňazí závisí od zmluvy ktorú uzavrel váš priateľ s expriateľky pri kúpe bytu.
