Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá - banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Chcela by som Vás poprosiť o radu, lebo som v zložitej situácii a každý na danú vec reaguje inak. Som vlastníčkou nehnuteľnosti (rodinný dom), na liste vlastníctva som zapísaná len ja, hoci dom je nadobudnutý počas manželstva. S manželom som sa rozviedla. Ako dom aj úver, energie a všetky ostatné veci sú uvedené na moje meno ako na vlastníka nehnuteľnosti. Z domu som bola nútená odísť aj so synom k svojim rodičom, a v mojom dome je stále exmanžel. Ja však stále splácam úver a všetky pohľadávky na dom, pretože on to odmieta, ak nezaplatím mám upomienku a mám strach z exekúcie. Som na materskej dovolenke a so všetkým mi musia pomáhať rodičia, lebo práve oni založili svoj byt ako zábezpeku na môj úver. Exmanžel je občan ČR a nemá na SR ani trvalý ani prechodný pobyt (ten mu bol cudzineckou políciou z nášho domu zrušený, z dôvodu fyzického napádaniae, ohrozovania a rozvodu). Dokonca ako vlastník domu som SSE oslovila, aby mi odpojili elektromer, pretože exmanžel mi úmyselne spôsobil dlžobu za cca 400 eur. Vyhoveli mi, avšak asi za 3 mesiace bol elektromer napojený, hoci ma o tom nik neinformoval, a ani som ako majiteľ domu nedala súhlas, s odôvodneným, že exmanžel je BSM a oni sú predajcovia. Čo si myslím, že nebolo zákonne (aspoň podľa ich interných predpisov). Chcem sa spýtať, či nie je nejaké riešenie, ako exmanžela dostať z domu preč, prípadne ho donútiť, aby sa podielal na financovaní. V najbližších dňoch dávam na súd žalobu na vysporiadanie BSM, pretože dohoda nie je možná - mám nejaký nárok, aby mi za ten čas, čo splácam úver a všetky veci okolo domu a v dome býva on, niečo zaplatil? Chcem, aby mi dom zostal a úver doplatím ja, je tam však veľká suma na splácanie pre matku na materskej - je možnosť požiadať banku o znížení platieb? Ďakujem veľmi pekne za rady. S pozdravom Žaneta
Pani Žaneta, nerada počúvam takéto príbehy, verím, že sa Vám čoskoro podarí dostať sa z nepríjemnej životnej situácie. Každopádne, z môjho pohľadu je pre Vás veľmi dôležité neodkladne sa obrátiť na svoju banku, informovať ich o Vašej situácii a požiadať ich o reštrukturalizáciu úveru na obdobie, v ktorom nie ste schopná úver splácať. Pokúste sa s bankou dohodnúť. Nakoľko nemám k dispozícii podrobnejšie informácie k Vašim záväzkom v banke, nemôžem Vám poskytnúť konkrétne riešenie. Ak nebudete s rozhodnutím banky spokojná, obráťte sa na môj úrad písomne alebo osobnou návštevou (v stredu) na Rajskej ulici 15/A, 811 08 v Bratislave. Schvaľujem podanie na súd o BSM vysporiadanie. Situáciu je potrebné riešiť a nie pasívne čakať ako sa vyvinie, lebo môže byť neskoro. Komunikujte s bankou včas (ešte keď splácate riadne a načas). Máte tak veľkú šancu, že banka pristúpi na dohodu o znížení splátok úveru. Držím Vám palce.
2. Obraciam sa na Vás s prosbou o radu, aké riešenie by ste navrhli ako efektívne. Pred rokom som si v banke (VÚB) otvorila bežný účet (flexiúčet) s tým, že zaň budem platiť približne 3,5. Po škole som sa prvýkrát zamestnala a okrem bežných výdavkov (1x mesačne príkaz na úhradu do inej banky) nemám veľa pohybov na účte. Avšak mesačne na výpisoch bola uvedená vždy iná suma za vedenie účtu, napriek tomu, že som povolené počty pohybov na účte neprevýšila. V banke ma s tou otázkou vždy odbili, že určite ja prevyšujem povolený limit pohybov. Tak som to po čase vzdala, a bola som v tom vedomý, že to, čo mi zamestnankyňa banky tvrdila (3,5 za mes.) som asi zle pochopila. Po roku, keď to už bolo pre mňa neúnosné (6,15 eur za vedenie kvôli dvom úhradám z účtu) som sa rozhodla o vybavenie zrušenia. S touto žiadosťou som už išla do pobočky v mieste môjho pracoviska. Tam sa ma ústretová zamestnankyňa ujala, a pri otázke prečo som sa tak rozhodla, som jej vysvetlila moje dôvody. Vtedy sa prekvapila, že sa jej to nezdá, že sa mi rada na to pozrie, prečo platím tak veľa. Na základe údajov, sa v systéme potvrdilo to, čo som už ani nečakala. Mala som tam nastavené počty všetky povolených platieb, iba tam chýbala v jednom štvorci fajka, na potvrdenie celého nastaveného procesu. Tým mi vlastne potvrdila chybu, ktorú zamestnankyňa v pobočke mieste môjho bydliska urobila, a ktorú mohli zistiť už skôr. Tam mi vlastne podala ústne informáciu, ktorá sa nezhodovala s písomnosťami, ktoré mi pripravila. A vlastne aj v ich internom systéme dokumenty boli pripravené na mnou požadovanú formu, iba kvôli nepozornosti (chýbajúcej fajke v kolónke) som bola poškodená počas 12 mesiacov. Dá sa v takom prípade požadovať nápravu, a najlepšie vrátenie podľa mňa neprávom vyžiadaných čiastok? Za rok to činí cca. do 30 eur a v dnešnej dobe to pre mňa nie je malá čiastka. Ďakujem Vám a ochotu a odpoveď. S pozdravom Csémiová
Pani Czémiová, na základe informácií o Vašom probléme usudzujem, že banková úradníčka urobila chybu. V takýchto prípadoch je pri komunikácii s bankou dôležité, aby ste mali priebeh komunikácie písomne zdokumentovaný. Odporúčam Vám obrátiť sa na Vašu banku s písomnou sťažnosťou a požiadať ju o vyjadrenie k prípadu, v ktorom by Vám banka mala vysvetliť svoj postup a Vaše práva a nároky vyplývajúce zo zmluvy a obchodných podmienok. Na vašu písomnú žiadosť musí banka odpovedať najneskôr do 30 dní. Ak s výsledkom riešenia banky nebudete spokojná, obráťte sa na mňa s podaním, príp. osobnou návštevou každú stredu, na: Bankový ombudsman, Rajskú 15/A, 81 08 Bratislava, alebom e-mailom na ombudsman@bankovyombudsman.sk.
3. Po prečítaní článkov na stránkach topky.sk, banková poradňa, som sa rozhodol Vás osloviť o radu. S manželkou sme sa dostali aj svojou vinou do finančnej tiesne, kde sme si nabrali úvery spôsobom, že jedným úverom sme vyplatili druhý, druhým tretím atď ..., až to dospelo do čísel, keď výdaje len na úvery sú vyššie ako naše dva príjmy + jeden príjem vedľajší. Aj napriek pomoci svokrovcov to nestíhame splácať, a tak stojíme na počiatku exekúcií. Snažili sme sa aj o odklad splátok, ale zbytočne, odpoveďou nám bolo, že náš úver je natiahnutý na max. rokov, a tak niet možnosti predlžiť si počet rokov splácania. Jediná možnosť odkladu je strata práce a tú, keď že máme obaja, tak niet dôvodu. Ani strata lepších príjmov nikoho neodradila k tomu, aby to bol dôvod na odklad splátok. Samozrejme, že sme uviedli aj dôvody odkladu. Tu je moja prvá otázka, je to ozaj tak, že sa to nedá, alebo je to skôr neochota banky? Potom sme skúšali osobný bankrot, ale podľa oslovených právnikov, je to problém, lebo je to nový zákon? (2006) a môže sa stať, že dôjde k novelizácií zákona a celý problém sa môže obrátiť proti nám a veritelia aj po 3. rokoch môžu opätovne vymáhať sumu v plnej výške. Obrátili sme sa aj na ministerku spravodlivosti p. Žitňanskú, spoluautorku osobného bankrotu, ktorej odpoveď Vám dávam v plnom znení :
Lucia Žitňanská, 31. októbra: Dobry vecer, tazko sa odpoveda, pokial nepoznam konkretny pripad. Je pravda ale, ze pravnici sa v niektorych bodoch pravnej upravy osobneho bankrotu sporia o vyklad. Teraz pripravujeme novelu, chcela by som upresnit aj pravnu upravu osobneho bankrotu, predpokladam, ze okolo polroka buduceho roka by mohla byt nova uprava aktualna.
Snažíme sa zo všetkých síl, manželka si našla okrem hlavného zamestnania aj vedľajší, ja by som mal mať koncom mesiaca tiež okrem hlavného pomeru aj vedľajší, snáď potom to budeme stíhať. Ale chcem sa spýtať, či neexistuje výnimka a to získania úveru na vyplatenie úverov nevýhodných hlavne nebankových. A to je druhá otázka na Vás, či existuje vôbec takéto niečo. Podotýkam, že v niektorých úveroch sme pozadu a vlastný byt v dôsledku hypotéky , ktorú sme použili na komplet prerobenie máme touto hypotékou zaťažený. Za prípadnú odpoveď Vám vopred ďakujeme, s pozdravom Hlatký!
Pán Hlatký, v reakcii na Váš podnet musím skonštatovať, že banka nie je povinná klientom reštrukturalizovať úver. Pre banku ste pri posúdení Vašej úverovej histórie a aktuálnych možností splácať úver, rizikový. Je potrebné si uvedomiť, že banka Vám požičala za konkrétnych podmienok, ktoré ste podpisom zmluvy akceptovali. Keďže ste nedodržali dohodnuté podmienky, banka postupuje podľa zmluvných podmienok a sankcionuje neplatiacich klientov. Pri úvahách o tom, či sa zaťažíte úvermi, koľkými a v akej výške je nevyhnutné urobiť si rodinný audit, ktorý ukáže, či si pôžičku, prípadne ďalšie môžete vziať. Jedno zo základných finančných pravidiel je, aby splátky úverov (vrátane pôžičiek a leasingov) neboli vyššie ako tretina (33 %) z Vášho mesačného príjmu. Neodporúčam Vám špekulovať nad stratou práce, to predsa Vašu situáciu nevyrieši, skôr Vás dostane do ešte väčších problémov.
4. Chcela by som Vás poprosiť o radu týkajúcu sa problému, ktorý sa týka zasielania peňazí do USA. Dňa 8.10.2010 som bola osobne vo VÚB Topoľčany a po vyplnení tlačiva a prevzatí zamestnankyňou VÚB boli riadne z môjho účtu strhnuté a odoslané peniaze do USA. Už aj v minulosti som takýmto spôsobom peniaze posielala. Riadne mi bol strhnutý manipulačný poplatok, ako aj poplatok za vyšlú štandardnú platbu. Peniaze sa však po desiatich dňoch vrátili naspať na účet. Samozrejme, až po mojej urgencii, že peniaze nie sú ešte doručené, mi bolo odpovedané, že peniaze prišli naspať. Na otázku prečo vraj banka v Amerike eurá neberie, takže sa suma musí tu premeniť a poslať v dolároch. Bola som z toho prekvapená, pretože som takto vždy posielala a automaticky boli euráv USA menené na doláre. Nerobilo mi to problém ani pri pobyte v USA, keď som vyberala alebo platila Visa kartou. Čo ma však zarazilo, že peniaze, hoci nie mojou vinou, pretože banka ich poslala, sa vrátili na účet, ale poplatky mi vrátené neboli. Myslím si, že to nebola moja chyba, ale nejaká zlá komunikácia medzi bankami. Ako to má vedieť, že sa stala chyba klient, keď to nevie ani banka. Neviem, či nás už majú celkom za blbých, ale logicky mi to takto vychádza. Prečo som prišla o poplatky ja, keď podľa mňa urobila chybu (dôvod, ktorý mi povedali, sa mi zdá nepravdepodobný) VÚB. Peniaze som naostatok znovu posielala už cez banking z domu, čo som, myslím mohla urobiť aj predtým, ale to s tým nesúvisí. No a samozrejme znovu som si musela poplatky za vyšlú platbu zaplatiť a keďže som chcela, aby peniaze došli čo najskôr, tak som si ešte musela priplatiť za rýchlu platbu. Bola by som veľmi rada, keby ste mi mohli odpovedať, či som mala nárok na vrátenie poplatkov. Viete. som klientkou VÚB už 20 rokov, ale zdá sa mi, že v poslednom čase si akosi svojich klientov nedokážu vážiť. Oni tie poplatky nie sú ochotní vrátiť, keďže, ako tvrdia, nebola to chyba ich, ale banky v USA. Ďakujem, s pozdravom Mária
Dobrý deň pani Mária, v prvom rade Vám odporúčam podať písomnú reklamáciu v banke a požiadať banku o vysvetlenie. Prosím, urobte to písomne. Banka Vám na vašu sťažnosť odpovie do 30 dní (v zložitých prípadoch vybavenie sťažnosti môže trvať podľa zákona najviac 6 mesiacov). V takomto prípade klient po 30 dňoch musí byť o predlžení informovaný). Ak nebudete z výsledkom podania spokojná, resp. banka Vám neodpovie na Váš podnet v stanovenej lehote, pošlite oficiálny podnet na našu adresu.
5. Chcela by som Vás poprosiť o radu. Môj brat si zobral spotrebný úver v Slovenskej sporiteľni, odišiel na nejaký čas do zahraničia a v decembri minulého roku sa vrátil, ale, bohužiaľ, z nezistených príčin chorý. Okamžite bol 4.1.2010 prevezený do nemocnice a po dvoch mesiacoch mu bola transplantovaná kostná dreň a o mesiac nato bol prepustený domov. Nakoľko nepoberal dávku v hmotnej núdzi, ani nemal iní príjem, úver nebol platený. A banka ho dala na exekúciu a oni od neho žiadajú 700 eur, úroky z omeškania, nebol mu povolený ani splátkový kalendár, lebo vraj nemá na to nárok a sumu musí vyplatiť do budúceho mesiaca. Momentálne splácajú pôžičku rodičia zaňho. Doklady o tom, že nič nepoberá a ani nemohol pracovať, zaslal exekútorovi, ale on ich neuznal. Prosím Vás, neviete mi poradiť, či sa dá pozastaviť exekúcia a pôžička na dobu než začne dostávať invalidný dôchodok? Vopred Vám ďakujem, Zuzana
Pani Zuzana, dlhodobo a dôrazne upozorňujem klientov bánk, že najhoršou vec, ktorú môžu urobiť je nekomunikovať včas s bankou, alebo ignorovať problém a čakať, že sa „nejako“ vyrieši. Exekúcia je posledným štádiom v postupe banky pri vymáhaní si zmluvného nároku. Žiaľ, v tejto situácii už nie je možné zo strany banky urobiť ústretový krok. Váš brat si dlhodobo, napriek jasne stanoveným podmienkam v zmluve, neplnil svoje povinnosti. V takýchto nepriaznivých životných situáciách je obzvlášť dôležité komunikovať s bankou včas, ešte pred tým ako klient začne vynechávať splátky. Banky v takýchto prípadoch pomáhajú svojim klientom preklenúť ťažké obdobie. Treba však o tom s bankou hovoriť. Klienti sú v mnohých prípadoch ochotní sa dohodnúť s bankou až po návšteve exekútora, žiaľ v tejto fáze je priestor na dohodu minimálny. Jednou z možností, ktorá Vám ostáva je znovu sa pokúsiť o dohodu s exekútorom.
6. Dobrý deň, s priateľom máme nasledovný problém: Asi v polovici mesiaca október sme sa rozhodli zobrať si flexihypotéku vo VÚB banke. Po prvom stretnutí sme doniesli všetky doklady (aspoň sme si tak mysleli), ktoré od nás žiadali. Na druhý deň však ešte požadovali pracovnú zmluvu od spoludlžiteľa. 20.10. sme všetky tieto veci odovzdali a bolo nám povedané že sa nám najneskôr do 3 dní ozvú. Moja prvá otázka sa týka práve týchto 3 dní, kde v reklame sľubujú 33 eur, ak sa k žiadosti o úver nevyjadria do 3 dní, pretože v banke nám povedali, že to sa netýka hypotekárneho certifikátu, ale už konkrétneho úveru, ale pokiaľ viem tá žiadosť, ktorú sme podávali ešte 17.10. sa volala žiadosť o flexihypotéku a myslím, že k tejto sa mali na základe našich príjmov vyjadriť. Alebo teda aspoň do 3 dní od toho 20.10., keď sme doniesli chýbajúcu pracovnú zmluvu. Ďalšia vec je, že nielen že sa nevyjadrili do 3 dní ale ani do ďalších 12 dní, čo je minimálne 7 pracovných dní. (Neviem presne, ako majú pracovné dni v pobočke, kde sa naše doklady posúvali, ale tam, kde sme žiadosť podávali, pracujú 7 dní v týždni). Keď som sa naveľa na ten 13-ty deň dovolala pánovi, ktorému boli posunuté naše doklady, ten mi povedal, že jedno to tlačivo-potvrdenie o príjme je zle vypísané-kde namiesto hrubého mesačného príjmu bol napísaný hrubý ročný príjem. Túto chybu si už v pobočke, kde sme doklady odovzdávali všimla pracovníčka banky, ale povedala, že to nie je taká závažná chyba a že to si oni vypočítaju aj sami, keď si to predelia dvanástimi. Keďže nás za tých 13 dní nikto neinformoval o tejto chybe ani o tom, ako to so schvaľovaním našeho úveru pokračuje, mám podozrenie, že toto obdobie bolo zámerne predlžované, aby sme si nemohli uplatniť akciu, ktorú táto banka poskytovala do 31.10.2010 - bezplatné poskytnutie úveru. Pracovníčku pobočky, kde sme doklady odovzdávali, som opakovene v priebehu posledného októbrového týždňa kontaktovala, ale vždy mi povedala, že ona už doklady odovzdala kolegovi do ďalšej pobočky a že sa mu nevie dovolať, alebo nie je v práci alebo v práci nebola ona a nikto iný to tam za ňu neriešil. Chcem Vás poprosiť o Váš názor na túto sitáciu, prípadne nejaké riešenie. Veľmi pekne ďakujem. MB.
V tomto prípade odporúčam obrátiť sa so sťažnosťou na samotnú banku, Tá Vám musí do 30 dní od doručenia sťažnosti odpovedať. Ak nebudete s jej argumentami spokojný, obráťte a na mňa písomným podaním doručením poštou alebo osobnou návštevou vždy v stredu na adrese: Bankový ombudsman, Rajská 15/A, 811 08 Bratislava.
