Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá - banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Chcel by som sa opýtať, ako je to v prípade smrti veriteľa. Môj otec bol veriteľom na spotrebnom úvery v SLSP. Avšak v januári zomrel. Dedičské konanie už prebehlo a nedávno prišla na jeho meno pohľadávka, v ktorej ho žiadajú o vyplatenie dlžnej sumy. Oznámili sme im skutočnosť, že otec zomrel a tak teraz vymáhajú dlh od synov a mamy. Sme povinný tento dlh splatiť? Ďakujem za odpoveď, Ľubomír.
Súčasťou dedičstva sú často aj dlhy, ktoré zosnulý nesplatil. Dediči však zodpovedajú za dlhy poručiteľa len do výšky ceny majetku, ktorý po ňom zostal. S veriteľom je možné sa dohodnúť, aby ako náhradu dlhov prijal hmotný majetok v príslušnej hodnote. Pokiaľ s tým nesúhlasí, majetok sa musí odpredať a veriteľa treba vyplatiť. Dedičstvo môžu dediči prenechať na výplatu dlhov. Toto rozhodnutie musí schváliť súd. V prípade, že sa dohoda medzi dedičmi a veriteľom neschváli a dedičstvo je predĺžené, nasleduje likvidácia dedičstva speňažením majetku zosnulého. Výzva veriteľom, aby sa prihlásili, býva vyvesená na úradnej tabuli súdu. Dlhy, ktoré sa nepodarí uhradiť po speňažení dedičstva, zanikajú, teda neprechádzajú na dedičov. Pri dedičstve, ktoré pripadlo štátu, nároky veriteľov nezanikajú, ale vypláca ich štát podľa tých istých pravidiel. Dedičstvo možno aj odmietnuť. Každý občan, ktorý sa stane dedičom, má právo odmietnuť dedičstvo. Pritom nemusí uvádzať dôvody, pre ktoré ho odmieta. Odmietnutie dedičstva je jednostranný právny úkon, ktorým dedič vyhlasuje, že sa nechce stať dedičom. Odmietnutie sa musí vykonať vyhlásením na súde alebo písomným vyhlásením zaslaným súdu. V prípade, ak odmietnutie dedičstva vykonáva zástupca dediča, musí mať splnomocnenie výslovne na tento úkon. Dedičstvo nie je možné odmietnuť pred smrťou poručiteľa. Na dedičstvo sa hľadí ako na celok, dedič ho môže buď odmietnuť alebo prijať. Nemôže odmietnuť len časť dedičstva. To znamená, že nemôže odmietnuť napríklad len dlhy a prijať majetok. Takisto nemá možnosť stanoviť si podmienky, za ktorých dedičstvo prijme. Zákon ukladá jednomesačnú lehotu, v ktorej dedič môže vykonať vyhlásenie o odmietnutí dedičstva. Lehota sa počíta odo dňa, keď bol dedič upovedomený súdom o práve dedičstvo odmietnuť a o následkoch odmietnutia. Rovnako sa informujte, či Váš otec nebol poistený pre prípad smrti. V niektorých prípadoch banky takéto poistenie ponúkajú spolu s úverom.
2. Chcela by som sa na Vás obrátiť s prosbou o radu ako sa mám brániť. Žijem 33 rokov v manželstve, kde zhruba 18 rokov nemáme s manželom spoločnú domácnosť. Bývame v spoločnom byte, ale nemáme spoločné financie ani spoločný účet. Manžel sa sústavne bez môjho vedomia a súhlasu zadlžuje na kreditnej karte a spláca iba minimálnu čiastku v danom mesiaci. Peniaze používa výlučne na svoju réžiu a keďže má momentálne aj milenku, tak dlh každý mesiac narastá. Obaja sme už v starobnom dôchodku a nie je mi jasné na základe čoho mu Tatra banka poskytla úverový rámec na kreditnej karte až do výšky 3.400,- EUR. Tohto času má už dlžnú čiastku vo výške 3.073,- EUR. Keďže vzťahy medzi nami sú značne narušené, mám obavy z možného rozvodu. Manžel nie je na tom dobre ani po zdravotnej stránke a takisto sa obávam dôsledkov v prípade jeho úmrtia. Ako som už spomenula v obidvoch prípadoch by som zrejme bola ja zaťažená jeho dlžobami. Moja otázka znie: Existuje nejaký spôsob ako by som sa mohla brániť? Ďakujem vopred za skorú odpoveď.
Toto je skôr právny problém ako bankový. Preto by som Vám odporučila navštíviť právnika a vyriešiť s ním zrušenie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM), aby ste tak neohrozili svoju rodinu. V BSM je totiž všetko, čo môže byť predmetom vlastníctva a čo niektorý z manželov získal počas trvania manželstva. Do BSM patria tiež všetky príjmy zo zamestnania či podnikania, ako aj akékoľvek iné príjmy, získané počas trvania manželstva. Patria sem tiež všetky dlhy. Ak sa jeden z manželov zdĺži, dlh nespláca a dôjde k exekúcii, exekútor tak môže siahnuť aj na spoločný majetok. Preto keď jeden z manželov začína mať obavu, že rodina možno príde o majetok či dokonca o strechu nad hlavou môže manžel, podať návrh na súd na zrušenie BSM. Zrušené BSM je nutné ešte vysporiadať, teda rozdeliť medzi manželov, určiť, čo bude komu patriť. Funguje to podobne ako v prípade rozvodu, buď sa manželia medzi sebou dohodnú alebo za nich rozhodne súd. Netreba hádam zdôrazňovať, že je lepšie dohodnúť sa.
3. Včera som bola v banke a poprosila ich o vypočítanie modelu na hypotéku. Boli fajn, ale oznámili mi, že mi hypotéku nedajú a môžeme sa baviť len v rovine teoretickej, pretože mám záznam v úverovom registri. V minulosti som bola veľmi zlá, čo sa splácania týka a dokonca sa dve veci dostali až pred súd. Dnes by som rada situáciu nejako napravila, ale netuším ako. Chcem všetko splatiť a zvýšiť si tzv. credit rating, aj keby to potrvalo dva tri roky. Naozaj chcem byť vedená ako zodpovedný občan tejto republiky, ale neviem, kde začať, okrem toho, že som si vyžiadala odpis z úverového registra. Viete mi prosím poradiť? Vopred ďakujem za odpoveď. Jana
Informácie o všetkých úverových záväzkoch klienta voči banke sa evidujú v Spoločnom registri bankových informácií (www.sbcb.sk) a aktualizujú sa na mesačnej báze. Register obsahuje informácie o platobnej histórii úverov poskytnutých bankami a banky ho využívajú na zistenie kvality úverovej histórie a bonity klienta. Údaje o poskytovaných úveroch sa v bankovom úverovom registri uchovávajú po dobu trvania zmluvného vzťahu s bankou plus ďalších 5 rokov po jeho ukončení. Po uplynutí tohto obdobia sú tieto informácie automaticky vymazané. To znamená, že o ich výmaz nemusíte žiadať osobitne. Ale súčasne platí aj to, že klient nemôže o výmaz požiadať. Žiaľ, vaša negatívna úverová história môže byť pre banku problémom. Skúste sa obrátiť aj na iný finančný dom, počítajte však s menej výhodnými podmienkami.
4. Chcem si zobrať hypotekárny úver, som slobodný a mám celkom slušný príjem. Máte pre takých ako ja radu, výpočet, pravidlo, podľa ktorého sa môžem rozhodnúť, či si úver mám zobrať? Vopred som vám vďačný za radu. Denis
V takýchto prípadoch odporúčam pravidlo 3/33/3, alebo tri rýchle rady ako sa vyhnúť problémom s nesplácaním úverov. Preto ešte skôr ako si vezmete úver, urobte si malý test. Skúste si bokom odkladať po dobu troch mesiacov, z každej výplaty sumu peňazí, ktorá sa rovná mesačnej splátke požadovaného úveru. Takto si overíte, čo urobí splátka s vaším rodinným rozpočtom a zároveň budete mať vytvorenú okamžitú rezervu podľa pravidla č. 3. Neberte si úver „na doraz“ – nechajte si priestor aj na šetrenie. Jedno zo základných finančných pravidiel je, aby splátky úverov (vrátane pôžičiek a leasingov) neboli vyššie ako tretina (33 %) z vášho mesačného príjmu. Počas platenia úveru tak budete môcť naďalej pokračovať v šetrení, ktoré môžete v budúcnosti využiť napríklad aj na predčasné alebo čiastočné splatenie úveru. Nezabudnite, že po dobrých časoch prichádzajú aj tie horšie. Dôležité je preto mať vždy k dispozícií okamžitú finančnú rezervu v minimálnej výške 3 mesačných splátok všetkých vašich úverov, pôžičiek a leasingu.
5. Mám taký problém, že vlani sme mali prvé vyúčtovanie po prvom roku bývania za plyn a elektriku s nedoplatkom v úhrne cca 700 €. Aj po dohode splatenia nedoplatku v troch splátkach sme to nestíhali. Máme nabrané pôžičky tak, že nám to akurát vychádza. Jedine Poštová banka nám poskytla odklad splátok a na písomnú žiadosť v Slsp sme dostali len ústnu odpoveď pri prepážke, že nám nevyhovujú. Toto nám spôsobilo, že sme boli v omeškaní splátok a museli sme vyrovnať 2 pôžičky vo VÚB, čo nám spôsobilo ďalšie meškanie v splátkach, nevediac čo robiť sme si zobrali ďalší úver v nebankovke a teraz keď sa požičané peniaze minuli a tohtoročné vyúčtovanie máme nedoplatok 100 € za elektriku, už nevieme čo robiť. Rozmýšľam nad osobným bankrotom, len sa obávam, či pri využití tohto inštitútu nepríde mama o byt, keď nám ním ručí na jeden úver a či aj ručiteľom nespôsobím povinnosť splácať. V takom prípade nám osobný bankrot nepomôže. Aj u príbuzných máme na odporúčanie bánk napožičiavané cca 1000 €. Vopred ďakujem za odpoveď.
Z popisu Vašej situácie je jasné, že máte „nabratých“ viacero rôzne štruktúrovaných úverových produktov. Preto by som Vám ako prvú pomoc navrhla navštíviť finančného poradcu, ktorý Vám pomôže optimalizovať Vaše úvery – najmä výšku poplatkov. Totiž každá banka má vlastný systém platieb za spracovanie úveru, omeškanie platby a pod. Preto by Vám veľmi pomohla ich konsolidácia. môžte si vybrať nezávislého finančného poradcu, alebo požiadate banku o stretnutie s jej finančným poradcom. Jemu potom predložíte všetky úvery a splátky a urobíte v nich „poriadok“.
6. Pani Eva, potreboval by som poradiť. V r. 2006 som bol ručiť na uver, dlžník však prestal svoj úver splácať a mne neostalo nič iné, ako prevziať jeho pohľadávky, čo som aj urobil, keďže som sa nechcel dostať na zoznam neplatičov a od roku 2008 ju uhrádzam trvalým príkazom. Tohto roku som sa rozhodol riešiť svoju bytovú otázku kúpou bytu, tak som požiadal o hypotéku, no nastal problém, v roku 2009 banka zvýšila výšku splátky z dôvodu predošlého neplatenia, no mne nebolo nič oznámené! Naďalej som platil rovnakú sumu, keďže som o navýšení nemal šajnu! To isté sa zopakovalo aj v roku 2010 a ku dnešnému dnu vznikol nedoplatok 650 eur, čo už som vyrovnal, na základe tohto nedoplatku som sa od roku 2009 dostal v SBCB medzi neplatičov a hypotéku mi zamietli. V banke mi oznámili, že oni mne, ručiteľovi nie sú povinní oznamovať zvyšovanie alebo znižovanie splátky, že to sú povinní iba žiadateľovi úveru, no ja si myslím opak. Čo mám robiť? Dokázať, že mi nič neposlali by nebol problém, pošta na moje požiadanie vydá zoznam zásielok, ale ako vyčistiť register v SBCB? Dá sa to vôbec? Pripadám si bezradný, neviem čo robiť, ďakujem za radu. Rasťo
Často klientov upozorňujem na problémy s ručením. Na ručiteľa prechádzajú totiž všetky povinnosti poberateľa úveru v prípade, že poberateľ úver nespláca. Ručiteľ sa pri každom úverovom vzťahu zaväzuje banke, v prípade nesplácania úveru dlžníkom splatiť vzniknutú pohľadávku v plnom rozsahu. Banka voči ručiteľovi uplatňuje tie isté postupy, ako v prípade vymáhania vzniknutej pohľadávky od dlžníka. Ručiteľ je bankou informovaný o meškaní platby, ako aj o ďalších krokoch banky voči dlžníkovi. Informácie o všetkých úverových záväzkoch klienta voči banke sa evidujú v Spoločnom registri bankových informácií (www.sbcb.sk) a aktualizujú sa na mesačnej báze. Register obsahuje informácie o platobnej histórii úverov poskytnutých bankami a banky ho využívajú na zistenie kvality úverovej histórie a bonity klienta. Údaje o poskytovaných úveroch sa v bankovom úverovom registri uchovávajú po dobu trvania zmluvného vzťahu s bankou plus ďalších 5 rokov po jeho ukončení. Po uplynutí tohto obdobia sú tieto informácie automaticky vymazané. To znamená, že o ich výmaz nemusíte žiadať osobitne. Ale súčasne platí aj to, že klient nemôže o výmaz požiadať.
7. Počula som v médiách o novom spôsobe, ako sa môžu podvodníci dostať k našim peniazom. Ide o podvody cez internet. Ako sa brániť proti takýmto útokom? Ako je možné, že sa niekto dokáže dostať k mojim osobným dátam v počítači? Ďakujem za radu, iste bude zaujímať aj iných. S pozdravom Andrea
Áno, ide o takzvaný vishing. Je to podvodný postup, pri ktorom podvodník využíva telefonický rozhovor na získanie citlivých údajov o účte klienta, napríklad prístupové heslá do internetbankingu alebo čísla platobných kariet. Najjednoduchšou obranou je zvýšená ostražitosť v prípade, ak vám niekto zavolá, predstaví sa ako zamestnanec banky a žiada o pozície z GRID karty, SMS autorizačný kód alebo čísla platobných kariet. Je potrebné vedieť, že banka nikdy aktívne nepožaduje od klienta oznámenie autentifikačných údajov. Preto chcem apelovať na každého, aby bol ostražitý. V žiadnom prípade neposkytujte telefonicky citlivé osobné údaje, autorizačné údaje (kódy z GRID karty, autorizačné SMS alebo kódy z iných autorizačných zariadení), prístupové heslá do internetbankingu alebo číslo platobnej karty. Podozrivý rozhovor rýchlo ukončite a skontaktujte sa so svojou banku osobne alebo prostredníctvom telefónneho čísla zverejneného na internetových stránkach banky. Zároveň odporúčam pravidelné kontrolovanie počítača proti nežiaducim programom/vírusom, a taktiež meniť si častejšie prístupové heslá do internetového bankovníctva (napr. raz mesačne).
8. Pani Eva, prosím o radu. Päť rokov máme s manželkou hypotéku na náš trojizbový byt. Tento rok som mal úraz a som prakticky vyše polroka práceneschopný. Manželka je na materskej. To sa odrazilo na príjmoch našej domácnosti. Keďže sa nechceme dostať do problémov, uvažujem o tom, ako postupovať, aby sme sa cez túto nepriaznivú životnú situáciu dostali a nemali problémy s bankou. Chcem požiadať banku o úpravu splátok. Ako máme postupovať. Prosím vás o nejaký postup, aby sme nič neopomenuli alebo si vybrali to najlepšie riešenie. Veľmi pekne ďakujeme za odpoveď. Kamil
Je veľmi rozumné, že sa nad problémom zamýšľate vopred a robíte opatrenie, ktoré pomôžu problému predísť. Urobte si rodinný audit a zistite, koľko vám ostáva na splátky úverov. Alternatívami, ktoré vám banka môže poskytnúť je trvalé zníženie splátok formou predlženia doby splatnosti úveru, dočasné zníženie splátok odložením splátky istiny úveru – keď platíte počas stanovenej doby (napr. 6 mesiacov) len splátky úroku, vo výnimočných prípadoch krátkodobý odklad celých splátok úveru (t.j. úroku aj istiny) alebo dohoda o dobrovoľnom predaji nehnuteľnosti a splatenie celého zostatku úveru. Pre výpočet zníženia splátok môžete využiť webovú kalkulačku na našej stránke www.bankovyombudsman.sk Chcem len pripomenúť, že akékoľvek zníženie splátok je vykúpené zvýšením celkových nákladov na úver.
