Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá - banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň, pani Černá. Chcem sa spýtať, či máte nejaké informácie o spoločnosti, ktorá ponúka dosť vysoké úvery. Sľubuje, že nás to nebude stáť žiadne poplatky. SMS dajú vedieť, že je úver schválený a potom žiadajú výpisy zo všetkých možných registrov, ani neviem, kde by som to zháňal. Ponúkajú, že oni to vybavia za nás za nenávratný poplatok 76 eur a za zrýchlenie 33 eur tiež nenávratné. Spoločnosť má webovú stránku: www.finans.webnode.sk. Viete mi poradiť, kde si mám vybaviť tieto potvrdenia z registrov? Centrálna databáza neplatičov bankových inštitúcií, centrálna databáza neplatičov nebankových inštitúcií, centrálna databáza exekútorského registra - toto totiž žiadajú k tomu úveru. Ďakujem Ing. Karol Štiavnický
Vážený pán Štiavnický, ak si chcete vziať úver alebo pôžičku, odporúčam Vám obrátiť sa na subjekty, ktoré sú vedené v registri veriteľov Národnej banky Slovenska. Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch, každá fyzická alebo právnická osoba je povinná do 11. 9. 2010 zapísať sa do registra veriteľov (banky podľa zákona sú do registra zapísané automaticky). Aktuálny zoznam veriteľov nájdete na stránke regver.nbs.sk. Druhá časť Vašej otázky sa týka úverových registrov spotrebiteľov. Banky pôsobiace na Slovensku spolupracujú najmä s úverovým registrom, ktorý si sami vytvorili, a ktorý prevádzkuje spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. (www.sbcb.sk). Okrem toho na Slovensku pôsobí aj nebankový register Non Banking Credit Bureau (www.nbcb.sk) a register negatívnych klientskych informácii združenia Solus (www.solus.sk). Vami spomenuté registre mi nie sú známe a podľa mojich informácií banky s nimi nespolupracujú. Štandardne banky od klientov nevyžadujú pre schválenie úveru výpis z úverového registra, prístup doň majú totiž automaticky.
2. Dobrý deň pani Černá. Prepustili ma z práce a nemám dostatok prostriedkov na splácanie úveru. Viete mi poradiť?
Alfou a omegou je vždy navštíviť banku a hovoriť s jej zástupcami o Vašej finančnej situácii. Záleží od toho, o aký úver sa jedná. Ak je to úver zabezpečený nehnuteľnosťou, možností je niekoľko - od predĺženia doby splácania úveru, cez progresívne splácanie, odklad splátky istiny, až po individuálny splátkový kalendár po dohode s bankou.
3. Dobrý večer prajem. Chcel by som sa opýtať na náš problém. Moja mama je spoluvlastníkom bytu spoločne s mojím bratom. Mama sa obáva jednej veci , či je možné, aby brat založil nehnuteľnosť (teda byt) bankovej inštitúcií ako záruku za pôžičku bez jej vedomia, a tým ju vystavil nebezpečenstvu, že môže prísť o strechu nad hlavou. Ďakujem Chudý
Môže sa to stať, čiže Váš brat môže založiť svoj podiel na nehnuteľnosti. Dnes žiaľ rôzne nebankové spoločnosti poskytujúce pôžičky s radosťou požičajú peniaze a nechajú si zriadiť záložné právo vo svoj prospech. Avšak vy ako spoluvlastníci celej nehnuteľnosti ste chránení ustanovením § 139 a 140 Občianskeho zákonníka. V zásade o hospodárení so spoločnou vecou rozhodujú spoluvlastníci väčšinou počítanou podľa veľkosti podielov. Pri rovnosti hlasov, alebo ak sa väčšina alebo dohoda nedosiahla, rozhodne na návrh ktoréhokoľvek spoluvlastníka súd. Ak by, teoreticky, Váš brat mal problémy so splácaním pôžičky založenou podielom na spoločnom byte, tak predmetom exekúcie môže byť len predaj jeho spoluvlastníckeho podielu, teda nie celej nehnuteľnosti. V takomto prípade je dôležité vedieť, že ak sa spoluvlastnícky podiel prevádza, majú spoluvlastníci predkupné právo.
4. Dobrý deň, chcela by som Vás poprosiť o radu. Mama je ručiteľka svojej neveste, ktorá zobrala pôžičku. No ona ju nespláca, dohovárame jej, ale nič nepomáha. Chcem sa opýtať či môže zobrať exekútor napríklad dom mame, aj keď nie je majiteľkou. Tou som ja, jej dcéra, ale mama má v ňom doživotné pravo. Ďakujem za radu. Monika
Na tomto fóre často klientov upozorňujem na problémy s ručením. Kým pôjdete ručiť a zoberiete si na seba záväzok splácať úver v prípade, že toho poberateľ nie je schopný, zodpovedne si svoj krok premyslite. Na ručiteľa prechádzajú všetky povinnosti poberateľa úveru v prípade, že poberateľ úver nespláca. Ručiteľ sa pri každom úverovom vzťahu zaväzuje banke, v prípade nesplácania úveru dlžníkom splatiť vzniknutú pohľadávku v plnom rozsahu. Banka voči ručiteľovi uplatňuje tie isté postupy, ako v prípade vymáhania vzniknutej pohľadávky od dlžníka. Ručiteľ je bankou informovaný o meškaní platby, ako aj o ďalších krokoch banky voči dlžníkovi. Banka je teda oprávnená uspokojiť svoju pohľadávku predajom nehnuteľnosti v dobrovoľnej dražbe alebo v exekúcii. V prípade, ak pohľadávka banky nebude v plnej výške uspokojená, banka môže pokračovať vo vymáhaní pohľadávky ďalšími spôsobmi, a to vymáhaním súdnou cestou, v exekučnom konaní, podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu na majetok klienta a podobne. Pokiaľ ide o vecné bremeno v podobe práva doživotného užívania nehnuteľnosti, toto vecné právo zostáva zachované aj po zmene spoluvlastníckych pomerov.
5. Dobrý deň, s manželom spĺňame základné kritéria na získanie mladomanželskej pôžičky. Chceli by sme sa opýtať, aké podmienky platia pre prípad, ak by sme nedokázali úver splácať?
V každom prípade platí, že ak zistíte, že môže nastať problém so splácaním úveru, komunikujte s bankou. Pri nesplácaní bonifikovaného úveru platia štandardné podmienky a postupy ako pri bežných úveroch.
6. Chceli by sme predčasne splatiť úver. Čo nám odporúčate?
V prípade, že máte nasporené prostriedky a chcete ich využiť na splatenie úveru alebo jeho časti, mali by ste si v prvom rade zistiť, za akých podmienok je to pre Vás výhodné. To znamená, že si zistíte, či sa na predčasné splatenie vzťahuje poplatok, aká je jeho výška a či je nižší ako úspora na úrokoch, ktoré zaplatíte banke. Hypotekárny úver je možné predčasne splatiť kedykoľvek, v niektorých prípadoch je to však spojené s poplatkom (ak sa napríklad klient predčasne splatí úver pred ukončením doby fixácie úrokovej sadzby). Predčasné splatenie sa realizuje len na základe písomnej žiadosti klienta. Následne banka stanoví termín splatnosti a výšku sumy, ktorú je potrebné v danom termíne uhradiť.
7. S manželkou sme si chceli zobrať hypotekárny úver, ale nakoľko v minulosti som mal spotrebné úvery, ktoré som neplatil načas, tak som sa ocitol v bankovom registri neplatičov (úverový register) a teraz nám to robí problém, aj keď som úvery predčasne vyplatil a teraz nemáme žiadny úver a ani nám banka nechce poskytnúť. Chcel by som sa spýtať či je nejaká možnosť alebo ako by som mal postupovať, aby ma z bankového registra vymazali, nakoľko som počul, že takáto možnosť je, ale neviem či tá informácia je pravdivá.
Informácie o všetkých úverových záväzkoch klienta voči banke sa evidujú v Spoločnom registri bankových informácií (www.sbcb.sk) a aktualizujú sa na mesačnej báze. Register obsahuje informácie o platobnej histórii úverov poskytnutých bankami a banky ho využívajú na zistenie kvality úverovej histórie a bonity klienta. Údaje o poskytovaných úveroch sa v bankovom úverovom registri uchovávajú po dobu trvania zmluvného vzťahu s bankou plus ďalších 5 rokov po jeho ukončení. Po uplynutí tohto obdobia sú tieto informácie automaticky vymazané. To znamená, že o ich výmaz nemusíte žiadať osobitne. Ale súčasne platí aj to, že klient nemôže o výmaz požiadať.
8. Dobrý večer, pani Evička, prosím Vás o radu, potrebovala by som si požičať viac peňazí, ako je hodnota nehnuteľnosti, ktorou chcem ručiť. Ako to môžem vyriešiť? Za radu vopred veľmi pekne ďakujem.
Úverová stratégia slovenských bánk nedovoľuje bežne čerpať viac ako 100 % z hodnoty nehnuteľnosti. Dnes je síce možné v niektorých bankách získať až 100 % prefinancovania úveru hypotéky, ale ani to nie je samozrejmosťou. Pre zvýšenie možnosti získania prostriedkov naviac je možné požiadať o spotrebný úver, získať financie ručením ďalšou nehnuteľnosťou, alebo ich získať napr. zo stavebného sporenia. Samozrejme, možnosti si musíte vyhodnotiť sama. Najlepšie, ak sa o tom poradíte s úverovými špecialistami v jednotlivých bankách, ktorí Vám poskytnú cenné rady na základe bližšie uvedených skutočností o Vašej životnej situácii a možnostiach.
