Odpovede: Najčastejšie problémy bankových klientov (20.)

1. Dobrý deň pani Černá. Chcel by som sa Vás opýtať, či mám nárok na finančné odškodné zo strany banky z dôvodu neoprávneného zablokovania účtu exekúciou pochybením banky. Jedného dňa som chcel vykonať bežné prevody z mojej banky, ale zamestnanec banky mi povedal, že nie je možné vykonať platby z dôvodu zablokovania môjho účtu exekúciou. Hneď som sa pýtal z môjho zamestnania, aby som zistil, čo sa mohlo stať. Po príchode do banky som zistil, na koho žiadosť bola vykonaná exekúcia a hneď som zavolal dotyčnej firme. Firma mi potvrdila, že všetky moje pohľadávky boli, a aj sú platené poctivo a v stanovenom termíne. Pátral som ďalej. Zavolal som právnikovi, ktorý dal podnet banke na exekúciu. Právnik ma informoval, že exekúcia nebola na moje meno, ale na meno niekoho iného. Zhodou okolností ten pán má rovnaké priezvisko a rovnaký dátum narodenia. Nezhodujú sa len naše mená a bydlisko. Keď som zavolal znova do banky, pracovníčka mi povedala, že zrušiť exekúciu môžu len na žiadosť právnika. Vraj mám zavolať právnikovi, aby napísal žiadosť o zrušení exekúcie. Toto ma už nahnevalo. Prečo ja mám naprávať chybu niekoho iného. Hneď som zavolal do môjho zamestnania, aby mi poslali výplatu na účet manželky. Bál som sa, že prídem o všetky moje peniaze. V zamestnaní mi povedali, že výplata bola už zaslaná. Viete si predstaviť, čo som prežíval? Na druhý deň som zavolal do banky a pracovníčka sa mi za všetko ospravedlnila a bolo jej to veľmi ľúto. Ďakujem.

Príjemný deň, na Vašu otázku neviem kvalifikovane odpovedať, nakoľko ide o veľmi špecifický problém. Exekučným titulom je totiž vykonateľné rozhodnutie súdu, ak priznáva právo, zaväzuje k povinnosti alebo postihuje majetok. Exekučný príkaz musí obsahovať označenie exekútora, ktorý ho vydal, exekučného titulu a orgánu, ktorý ho vydal, oprávneného a povinného, čiže toho, komu sa doručuje príkaz na začatie exekúcie. Tu nastáva problém, ktorý ja zodpovedne právne neviem posúdiť, nakoľko nie som exekútorom ani pracovníkom banky zodpovedným za exekučné konanie. Problémom je, či exekučný titul obsahoval aj rodné číslo a adresu, na základe ktorých by banka mala šancu zistiť, že sa jednalo o omyl. Každopádne by som sa vybrala do banky a prebrala by som celu situáciu so zodpovedným manažérom banky.

 

2. Od čoho všetkého závisí, či mi banka potvrdí hypotéku alebo nie? Som zamestnanec, živiteľ rodiny, moja manželka je však nezamestnaná a máme dve maloleté deti.

Banky pri posudzovaní rizikovosti berú do úvahy nielen bonitu klienta, ale aj sociodemografické ukazovatele, čiže vek, rodinné pomery, vzdelanie, povolanie záujemcu o úver a jeho úverovú históriu. Ak sa banka rozhodne poskytnúť úver rizikovejšiemu klientovi, musí počítať s menej výhodnými podmienkami. Platí však, že to, čo je rizikové u jedného, nemusí zohrávať tak významnú rolu u druhého žiadateľa. Modely jednotlivých bánk na hodnotenie rizikovosti žiadateľa o úver je však ťažké zovšeobecniť. Napríklad, banky uprednostňujú klientov s priemernými, ale stabilnými mesačnými príjmami pred klientmi s vysokými príležitostnými príjmami.

 

3. Dobrý deň, potrebovala by som od Vás radu. Zhruba pred dvomi rokmi som si zobrala zo Slovenskej Sporiteľne pôžičku vo výške 140 000 Sk. Nakoľko som momentálne prišla o prácu, som vedená na úrade práce, som bez príjmu a nemám z čoho uhradiť pôžičku. Čo by ste mi vedeli poradiť? Som rozvedená, bývam v podnájme s dvomi deťmi, ktoré nie sú zárobkovo činné. A zatiaľ si vybavujem dávku v hmotnej núdzi. Ďakujem za porozumenie, S pozdravom Kochanová.

Vážená pani Kochanová, Vaša životná situácia je veľmi nepríjemná a presne z tohto dôvodu odporúčam klientom, aby si peniaze šetrili na horšie „časy“, najmä v prípade, keď dostanú výpoveď, alebo keď sa nepredvídateľne dostanú do finančných, osobných, alebo nebodaj zdravotných ťažkostí. Odporúčam Vám neodkladne navštíviť Vašu banku a informovať ich o probléme so splácaním. Banka sa bude spolu s Vami snažiť nájsť optimálne riešenie nepriaznivej situácie so splácaním. Riešením v takýchto prípadoch býva reštrukturalizácia úveru, odklad alebo zníženie splátok.

 

4. Vážená pani Eva Černá, obraciam sa na Vás s prosbou a otázkou: Môj manžel si bez môjho vedomia a súhlasu založil rôzne bankové účty v rôznych bankových inštitúciách, na ktorých si vybral spotrebné úvery. Všetky spolu, ku ktorým som sa náhodou dostala, robia dlh spolu okolo 20 000 eur. Mám podozrenie, že tieto peniaze minul v tipovacích kanceláriách. T.č. išiel pracovať do cudziny, lebo už bol dlhšiu dobu nezamestnaný a ja som sa až teraz dozvedela o jeho dlhoch. V bankách mi nechcú povedať nič, nakoľko tie účty sú vedené na jeho meno a ja, ako jeho manželka, nemám nárok na informácie, ale keby ich nesplatil, exekútor by ich určite vymáhal odo mňa. Chcela by som vedieť, ako mám chrániť seba a deti pred jeho dlhmi. Podala som žiadosť o rozvod, ale to dlho trvá a počula som, že aj dlhy sa delia rovnako, aj keď ja sama som s tých peňazí nevidela ani cent. Sú tieto úvery nejak poistené, ak by sa klientovi niečo stalo a nemohol by ich splácať? Som ja povinná ich splatiť, aj keď boli uskutočnené bez môjho vedomia a súhlasu? Splatiť som dokázala len jeho dlh 6 707.02 eur v Dinners club, kde boli vysoké úroky z omeškania, riešené to bolo už právnou cestou. Viac splatiť nedokážem, nakoľko som sama živiteľkou dvoch detí, manžel na deti a domácnosť neposiela nič. Ďakujem za odpoveď Marika

Pani Marika, asi najlepšou radou pre Vás by bolo zrušenie bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM). BSM samozrejme zaniká predovšetkým zánikom manželstva, výnimočne však môže zaniknúť aj počas trvania manželstva na návrh jedného z manželov. Súd môže BSM zrušiť, ak existujú závažné dôvody porušovania dobrých mravov, alebo jeden z manželov získal oprávnenie na podnikateľskú činnosť. BSM môže zaniknúť priamo zo zákona (bez rozhodnutia súdu) v prípade, že bol na jedného z manželov vyhlásený konkurz, alebo bol jeden z manželov odsúdený za trestný čin a bol mu uložený trest prepadnutia majetku. Po zániku BSM dochádza k vysporiadaniu BSM. Ak sa manželia spoločne nedohodli o vysporiadaní BSM, každý z nich môže dať návrh na súd aby vykonal vysporiadanie. Nakoľko nepoznám Vašu finančnú situáciu, v prípade že spĺňate podmienky právnej pomoci, ktorú poskytuje MS SR, obráťte sa priamo na Centrum právnej pomoci Ministerstva spravodlivosti SR, ktoré sa nachádza v každom krajskom meste.

 

5. Dobrý večer pani Černá, chcem si zobrať hypotéku a zisťujem, že banka si bude overovať moje príjmy u zamestnávateľa. Čo všetko banka potrebuje vedieť? Kde všade si budú o mne zháňať informácie? Nestačia im údaje, ktoré im poskytnem ja a moje čestné prehlásenie?

Prístup bánk je k hodnoteniu záujemcu o úver rôzny, preto Vám odporúčam informovať sa v banke, u ktorej si úver chcete vziať, čo všetko potrebuje o Vás vedieť. Základným predpokladom získania úveru je bonitu klienta, ktorú si overuje každá banka. Všeobecne platí, že každá banka preveruje žiadateľa o úver komplexne. Bežnou požiadavkou bánk sú potvrdenia a znalecké posudky. Od posudkov pri úvere so záložným právom, cez potvrdenia o zostatku z banky, po overenia o výške príjmu alebo uhrádzaní odvodov. U žiadateľa, ktorý je zamestnancom si overuje výšku príjmu potvrdením od zamestnávateľa ako aj potvrdenie o odvádzaní odvodov. Od podnikateľa zasa daňové priznanie za posledné zdaňovacie obdobie a rovnako aj dokument zo Sociálnej poisťovne, či odvádza všetky povinné odvody. Dôležitá je aj informácia o Vašej úverovej histórii.

 

6. Dobrý večer pani Evička, mám na Vás prosbu, či by ste mi nevedeli poradiť čo mám robiť. Minulý rok som si zobrala zo spoločnosti Pohotovosť pôžičku 3500 eur a potom sa začal celý môj život prevracať na rub; manžel nemal prácu, ja som do toho ochorela, nemala som s čoho splácať. Zaplatila som jednu splátku a žiadala som o zníženie splátok alebo odklad, ale miesto toho mi prišlo zo Slovenskej rozhodcovskej list, že to neberú do úvahy a že mám svoj dlh zaplatiť do 3 dní, ale už nie ako bolo na zmenke 6830 eur ale vyše 250 000 Sk a teraz aj napriek tomu, že som sa odvolala , tak mi advokát Mačej napísal, že mám do 7 dní uhradiť pomaly 400 000 Sk. Ak nie, tak bude exekúcia a toho sa najviac bojím, že než to zaplatím, lebo som v zlej finančnej situácii, tak dlh bude možno aj 100 000 eur. Som na pokraji síl, máme iba jeden príjem, hypotéka a pár pôžičiek na krku a to sa už nedá zvládnuť. A tá Pohotovosť, veď oni sú úžernícka firma. To nie je možné takéto úroky. Prosím Vás odpovedzte mi. S pozdravom Gabika

Žiaľ, Váš problém nespadá do kompetencie bankového ombudsmana a ja Vám nemôžem v tejto situácii kvalifikovane pomôcť. Ak však spĺňate podmienky, odporúčam Vám obrátiť sa na Centrum právnej pomoci Ministerstva spravodlivosti SR, ktoré sa nachádza v každom krajskom meste.

 

7. Mám spotrebný úver v jednej banke. Dva mesiace po sebe som bola v omeškaní s platbou splátky. Mala som problém v zamestnaní a aj som nakoniec zamestnávateľa zmenila, našťastie som nehľadala dlho. Dvojmesačný dlh som do haliera splatila, ale banka mi vyrúbila pokutu, ktorá sa mi zdá neúmerne vysoká. Má na to právo, alebo je nejaké vymedzenie do akej maximálnej výšky ju môže stanoviť? Podľa mňa by mali mať viac pochopenia pre neočakávané situácie, kedy neúmyselne nie je klient schopný plniť záväzky a nie ho tvrdo pokutovať. Ďakujem za odpoveď, Vlasta.

Výška sankcií je v kompetencii banky a je súčasťou zmluvných podmienok medzi Vami a bankou. Od 1. júla je v platnosti novela zákona, ktorá upravuje maximálnu výšku sankcií pre klienta s úverom v prípade, že mešká so splátkou. Podľa neho už zmluvné pokuty alebo úroky z omeškania nemôžu neúmerne prevyšovať sumu poskytnutého úveru. Od tohto termínu platí, že ak dlžník mešká so splátkou, sankcie nebudú môcť prekročiť priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN) o viac ako 10% ročne. Súčasne platí, že celkové sankcie nebudú môcť prevýšiť trojnásobok úrokov z omeškania. Ak sankcie súvisiace s meškaním splátok spolu dosiahnu výšku požičaných peňazí, ďalšie pokuty nebudú môcť prevýšiť zaplatené úroky z omeškania.

 

8. Mám problém s hypotékou, ktorú nevládzem splácať. Už som si na splátku požičal z nebankovky, ale dostal som sa do začarovaného kruhu a neviem ako sa z neho dostať. Z banky mi prišla výzva o splatenie celého úveru. Nemám na to a v banke mi povedali, že to je definitívne riešenie. Ďakujem, čitateľ z Detvy.

Žiaľ v tomto prípade došlo zrejme k situácii, kedy ste začali komunikovať s bankou o Vašom probléme so splácaním neskoro. Je nevyhnutné, aby klient banky pri problémoch so splácaním úverov začal včas komunikovať s bankou. Je to v záujme klienta. Banky sa snažia dať klientovi dostatočný čas na riešenie vzniknutej situácie. Každopádne sa skúste ešte raz osobne informovať vo svojej banke o možnosti riešenia Vašej situácie.