Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Dobrý deň, nevyhovuje mi spôsob, ako mení moja banka poplatky a ako so mnou komunikuje. Mám v nej dva bežné účty a po zmene balíka služieb musím platiť za oba účty nehorázne sumy. Som dôchodca a nemienim banke toľko platiť, keď viem, že v iných bankách by som platil oveľa menej. Prosím Vás, poraďte mi, ako odísť z banky, aby som nemusel platiť nijaké pokuty. A čo najskôr. Ďakujem, Ivan z Prievidze
Je pravdou, že výber inej banky môže klientovi ušetriť nemalé prostriedky. Preto, ak ste si vyhodnotili ponuku konkurenčných bánk ako výhodnejšiu, presun bežného účtu do inej banky bude veľmi jednoduchý. Nová banka vám presunie vaše financie z pôvodnej banky. Musíte si však vysporiadať všetky záväzky voči pôvodnej banke. Príkazy a inkasá vám automaticky prevedú v novej banke do rovnakých parametrov ako v pôvodnej.
2. Dobrý deň, zistil som, že mám zápis v úverovom registri, lebo môj bratranec, ktorému som išiel ručiť, nespláca banke úver. Tvrdí, že to bola len jedna splátka. Mne, ako ručiteľovi, banka neposlala žiadnu informáciu o tom, že má problémy so splácaním. Ale aké bolo moje prekvapenie, ked som si chcel v inej banke vziať hypotéku a šokovali ma informáciou, že mi ju nedajú. Dôvodom bol záznam v úverovom registri. Áno, beriem, išiel som ručiť s plným vedomím si toho, že môže nastať aj takýto problém, ale prečo banka neprihliada aj na to, že je rozdiel medzi dlžníkom a ručiteľom. Je to nespravodlivé. Kedy sa ručiteľ dostáva do registra? Ďakujem za odpoveď, Vlado Grnáč
Žiaľ, Vami opisovaná situácia, kedy sa ručiteľ dostáva do problémov, má záznam, alebo už musí splácať úver, lebo dlžník si prestane plniť svoje povinnosti voči banke, je veľmi nepríjemná. Ručiteľ má z tohto dôvodu záznam v úverovom registri. Do úverovej histórie klienta sa dostane vo chvíli, keď skutočný dlžník svoj úver nespláca. Ručiteľ musí byť bankou informovaný o meškaní platby, ako aj o ďalších krokoch banky voči dlžníkovi. Banky k posudzovaniu rizikovosti prstupujú rôzne. Niektoré viac, iné menej prísnejšie. Preto vám odporúčam navštíviť viacer banky, prípadne hypotekárne centrá, kde vám poradia, ako postupovať ďalej.
3. Paní, Černá, splácame hypotéku, no mali sme minulý rok problém so splácaním. Manžela prepustili a ja som na materskej. Nejako sme to utriasli, ale požičali sme si a ja by som to chcela vrátiť. Potrebovala by som bezúčelovú pôžičku od banky, ale nechcú mi ju dať kvôli záznamu v úverovom registri. Poraďte nám, prosím, ako na banky. Hypotéku aj spotrebák už utiahneme. Manžel získal opäť prácu a ja končím o dva mesiace s materskou a nastupujem do pôvodného zamestnania. Ďakujem, Elena Červenáková
Zrejme vás odpoveďou nepoteším, pretože je málopravdepodobné, že banky vám po problémoch so splácaním hypotéky poskytnú nový úver. Vysoko pravdepodobné je tiež, že ak by ste o úver požiadali v inej banke, nepochodíte ani tam. Banky si v úverovom registri, teda v systéme, v ktorom si navzájom overujú, či nie ste na zozname dlžníkov, zistia, či ste „riziková”, teda, aká je Vaša úverová história. Ak v registri máte záznam, nový úver vám neposkytnú, pretože vás budú posudzovať ako nedôveryhodného klienta. Dokonca by ste neboli akceptovaná ani v pozícii ručiteľa. Napriek tomu, skúste so svojou požiadavkou o úver navštíviť viacero bánk. Je možné, že niektorá z nichmá svoje kritériá na poskytnutie úveru nastavené tak, že do nich spadáte.
4. Rozhodujem sa, či budem ručiť svojej neteri pri hypotéke. Prosím vás, aké budem mať ako ručiteľ povinnosti? Odporúčate mi v dnešnej dobe pri podmienkach, aké majú banky voči ručiteľom, do toho ísť?
Kým pôjdete ručiť a zoberiete si na seba záväzok splácať úver v prípade, že toho poberateľ nie je schopný, zodpovedne si svoj krok premyslite. Na ručiteľa prechádzajú všetky povinnosti poberateľa úveru v prípade, že poberateľ úver nespláca. Ručiteľ sa pri každom úverovom vzťahu zaväzuje banke, v prípade nesplácania úveru dlžníkom splatiť vzniknutú pohľadávku v plnom rozsahu. Banka voči ručiteľovi uplatňuje tie isté postupy, ako v prípade vymáhania vzniknutej pohľadávky od dlžníka. Ručiteľ je bankou informovaný o meškaní platby, ako aj o ďalších krokoch banky voči dlžníkovi.
5. Dobrý deň. Chcem Vás týmto poprosiť o pomoc alebo radu, lebo už naozaj neviem ako ďalej. S manželom sme sa rozviedli v decembri 2005. Manžel ma týral nielen fyzicky, ale aj psychicky a finančne (aj deti). V januári 2005 bol na základe jeho posledného dokázania moci a lekárskych posudkov odsúdený na 9 mesiacov podmienečne s tým, že ak by sa v podmienke jeho činy opakovali, išiel by na 2 roky do väzenia. Ale ja som už aj tak uvažovala o rozvode, lebo situácia od januára bola neznesiteľná. V máji 2005 sa rozhodol, že si zoberie v Slovenskej Sporiteľni úver. Nakoľko sme boli ale manželia, bol potrebný na zmluve aj môj podpis. Samozrejme, že som s tým nesúhlasila, ale viete si predstaviť, čo opäť nasledovalo. Okamžite som volala políciu a viete čo spravili? Pozdravili sa môjmu manželovi a mňa zobrali do auta ako výtržnika. Spísali so mnou zápisnicu a poslali ma domov. Nič sa nedialo a manžel toto presviedčanie uplatňoval dovtedy, kým som s podpisom nesúhlasila. Zobral ma teda do pobočky banky, kde už bolo všetko pripravené, ja som to len podpísala, manžel zobral peniaze a ja som pár týždňov nato požiadala o rozvod. V januári 2006 sme mali BSM, pri ktorom sa manžel zaviazal, že uvedený úver splatí až do úplného vyrovnania. BSM bola spísaná právnikom a podpísaná pred notárom. Tým sme s manželom prestali komunikovať úplne. V tom istom roku mi začali chodiť upomienky, že spomínaný úver nie je platený. Ja som im poslala našu BSM s tým, že ak si pamätám, na úvere bol aj ručiteľ. Pretože som s deťmi, ktoré mi boli po rozvode zverené do výchovy, bývala v jednoizbovom byte a deti už majú 15 a 10 rokov a ceny nehnuteľností na trhu boli priaznivé, má stabilné zamestnanie a celkom slušný príjem, tak som sa rozhodla, že tento jednoizbový byt predám a ako doplatok na kúpu väčšieho požiadam o úver v banke. Išla som do pobočky VÚB a tam, po objasnení uvedených skutočností mi povedali, že nebude žiadny problém pri poskytnutí úveru. Tak som podala žiadosť, byt som predala a ako zálohu na väčší som použila peniaze z predaného bytu a čakali sme na peniaze z úveru. Šok nastal vtedy, ked mi prišlo zamietavé stanovisko. Byt predaný, peniaze vyplatené a chýbal doplatok. Išla som do druhej banky a tam sa situácia opakovala. Nevedela som nájsť iné východisko, len si peniaze požičať s tým, že ich do dvoch mesiacov vrátim. Keď som zisťovala, kde nastal problém, tak mi bolo povedané, že na úverovom registri som vedená ako majiteľka úveru a tým, že nebol určitú dobu splácaný, som rizikový klient. Šok druhý krát. Môj bývalý manžel to mal naozaj pekne vymyslené. Teraz neviem, čo robiť. Úver mi v žiadnej banke nedajú a peniaze potrebujem vrátiť! Lenže odkiaľ ich mám vziať? Prečo úverový register nerešpektuje niečo ako BSM? Aký význam má vôbec BSM? Prosím poraďte čo robiť. Neviem na koho sa obrátiť. Vopred ďakujem a ostávam s pozdravom, Gajdošová Katarína
Žiaľ, napriek tomu, že je Vaša situácia skutočne zložitá a nepríjemná, musím skonštatovať, že v prípade, keď ste podpisom zmluvy potvrdili, že ste majiteľka úveru, ste povinná úver splácať. Najlepšie pre Vás by bolo, keby ste sa dokázali s bývalým manželom dohodnúť a úver by prevzal na seba. Možno je vo Vašom prípade riešením spotrebný úver vyplatiť napr. cez navýšenie hypotéky. Skúste sa ešte raz obrátiť na Vašu banku a poraďte sa ako ďalej postupovať.
6. Chcem si vziať hypotéku, odporúčate mi poistiť si ju? Nie je to drahé?
Poistenie úveru je jednou z možností, ako sa vyhnúť nepríjemných situáciam a je na zvážení klienta, či sa preň rozhodne. V každom prípade Vám odporúčam získať čo najviac informácií o poistke a pozrieť si poistnú zmluvu, aby ste vedeli v ktorých prípadoch a na akú dlhú dobu máte poistný nárok. Samozrejme, podstatnou informáciou je aj cena poistenia.
7. Zdravím pani Černá, neviem, či to spadá do Vašej kompetencie, ale chcel by som si kúpiť auto. Poraďte mi, prosím, je pre mňa výhodnejší leasing alebo úver v banke? Ďakujem
Pri rozhodovaní je potrebné uvedomiť si, že leasing je vlastne spôsob financovania, ktorý je podobný prenájmu. Vlastníkom vozidla až do jeho splatenia je leasingová spoločnosť. Pri úvere ste vlastníkom vy a teda skôr po tejto stránke je výhodnejší úver. Pri leasingu je často potrebná akontácia. Čo znamená, že musíte disponovať hotovosťou. Pri kúpe auta môžete využiť spotrebný úver na auto alebo bezúčelový úver. Tieto úvery môžete uzavrieť aj na dlhšiu dobu ako štandardné leasingy. To znamená, že aj Vaša splátka bude nižšia.
8. Dobrý deň. Môžete mi poradiť ako postupovať, ak sa dostanem do finančnej tiesne a nebudem mať dostatok prostriedkov na splácanie úveru? Ďakujem za radu.
Záleží od toho, o aký úver sa jedná. Ak je to úver zabezpečený nehnuteľnosťou, možností je niekoľko - od predĺženia doby splácania úveru, cez progresívne splácanie, odklad splátky istiny, až po individuálny splátkový kalendár po dohode s bankou. V takýchto prípadoch odporúčam reagovať čo najskôr, v dnešnej dobe už funguje úverový register, v ktorom banky evidujú každé omeškanie, dokonca aj keď sa Vám to stane iba jedenkrát. Ak sa dostanete do finančnej tiesne, odporúčam Vám čo najskôr vyhľadať finančného poradcu, ktorý by Vám vedel optimalizovať úverové portfólio, a rovnako čo najskôr kontaktovať banku.
